カードローンとキャッシングの違い

お金を借りるといえば、カードローンを思い浮かべる人とクレジットカードのキャッシング機能を思い浮かべる人に分かれます。

確かにカードローンもクレジットカードのキャッシング機能もお金を借りたいときに利用できる便利なものですが、細かな部分を比較すると違いがあり、場面に応じてどちらを利用した方が良いのか分かれます。

そんなカードローンとキャッシングについての違いを解説していきます。

借り入れはカードローンもキャッシングも一緒の意味

初めに答えを書くと、カードローンもキャッシングも借りることに関しては違いが無く一緒です。

「カードローン」はローン商品の1つとして使われることが多く、「キャッシング」は借りるという行為のことを指す場合が多いです。

例えば「カードローンでキャッシングをする」という言葉のように、1つの言葉として同じ意味を持っています。

意味の違いが生まれた理由とは?

キャッシングとは小口融資が基本で、もともと旅先で多額の現金を持ち歩きたくない方向けの小切手である「トラベラーズチェック」から派生したものです。

そのためキャッシングは少額での利用が基本で、最大でも50万円~100万円程度の利用が限度です。

今ではクレジットカードのキャッシング枠を利用してお金を借りることを「キャッシング」と意味することが多いです。

対して、カードローンは大口融資が想定されていて、キャッシングより少し大きな金額を借り入れる事ができ、数百万円単位のお金を借りる事が可能だと言うことです。

カードローンもキャッシングも「無担保」かつ「使途自由」で借り入れる事ができます。

一昔前までは、お金を借りるというには「キャッシング」と言う言葉が主流でした。もしかするとキャッシングよりも、街金やサラ金などの方が分かりやすいと感じる年配層の方も多いはずです。

カードローンと言われ始めたのは、金融機関である銀行が大口融資先から個人向け融資であるローン商品に切り替えだした頃です。それは、2010年以降の話です。

貸金業法の改正に伴い、消費者金融の業績が悪化して、倒産する消費者金融が多くなった時です。

銀行の個人向け無担保ローンは、専用カードを使って借入をするため、カードローンと言うようにもなりましたが、消費者金融も専用カードを使って利用するので、最近では消費者金融もキャッシングではなくカードローンと言うようにもなっています。

ですので、キャッシングもカードローンも同じ個人向け無担保ローンであるため、曖昧な表現になる理由になります。

銀行がカードローンで消費者金融がキャッシングであるという境目は、最近ではあまり違いが無くなってきているので、呼び方などの違いはないと考えても良いと言えます。

カードローンとキャッシングの大きな違いは3つある

借りることは一緒でも、カードローンとクレジットカードのキャッシング機能には大きな違いがあります。

主な違い
  • 限度額と金利
  • 返済方法
  • 審査の早さ

限度額と金利の違いを比較

前項目でカードローンは大口融資でキャッシングは小口融資と解説したように、カードローンとキャッシングには限度額の違いがあり、他にも金利を比較すると大きな違いがあります。

カードローンとキャッシングの限度額と金利の比較
種類カード金利(年)限度額
クレジットカードオリコカード15.0%〜18.0%10〜100万円
セゾンカード12.0%〜18.0%1〜300万円
三井住友カード
(一般カード)
15.0%0〜50万円
楽天カード18.0%1〜90万円
YAHOO!JAPANカード15.0%〜18.0%1〜50万円
MUFJカード14.95%〜17.95%1〜50万円
エポスカード18.0%1〜50万円
イオンカード7.8%〜18.0%1千円〜300万円
JCBカード15.0%〜18.0%50万円
消費者金融アイフル3.0%〜18.0%1千円〜800万円
プロミス4.5%〜17.8%1〜500万円
アコム3.0%〜18.0%1〜800万円
SMBCモビット3.0%〜18.0%1〜800万円
レイクALSA4.5%〜18.0%1〜500万円
クレジット会社のカードローンオリックスVIPローンカード1.7%〜16.8%30〜800万円
三井住友カード「ゴールドローン」3.5%〜9.8%最大700万円
銀行みずほ銀行2.0%〜14.0%10〜800万円
三菱UFJ銀行1.8%〜14.6%10〜500万円
三井住友銀行4.0%〜14.5%10〜800万円
住信SBIネット銀行1.59%〜14.79%10〜1,200万円

クレジットカードのキャッシング機能の金利は「年15〜18%」ほどに設定していることが多いです。

カードローンという認識が強くなっている消費者金融ですが、金利はキャッシングと変わらず上限金利が年18%ほどです。しかし、下限金利は3%〜4%の低い金利となります。

一方で、カードローンという言葉を広めた銀行カードローンの金利は年2%〜14%ほどで、かなり低い金利に設定されています。

クレジットカード会社でもカードローンは取り扱っていることが多く、キャッシング機能の金利と比べると低い金利になっているのが分かるはずです。

金利がこれだけ違う理由として、限度額の範囲が大きく違うことが挙げられます。

大きな上限限度額を設定しているカードローンは、低い金利を設定することが可能になりますが、キャッシングは小さな上限限度額を設定するので、金利も高めにする必要があります。

カードローンとは
限度額が大きく金利が低い
キャッシングとは
限度額が小さく金利が高い

異なる返済方法なのか?

借り入れに関しては同じのカードローンとキャッシングですが返済方法には大きな違いがあり、カードローンは「リボ払い」、キャッシングは「翌月一括払い」が基本になっています。

リボ払い
借入残高で決められて一定額(最低返済額)を毎月返済し完済を目指す方法です。返済額には利息が含まれる方式と返済額に利息を足して返済する方式があります。リボ払いの詳しい解説は「残高スライド方式のメリットと注意点
翌月一括払い
締め日までに借り入れたお金を翌月に一括で返済する方法です。

カードローンのリボ払いは利息も返済額に含まれていて、毎月支払っている返済額が分かりやすく借入残高で変動するので少額です。

少額な返済額であれば高額な借り入れをしても返済しやすいメリットがあり、カードローンには最適な返済方法になります。

しかし、返済額が少額であるデメリットとして、完済できるまでの期間が長期になりやすく利息をかなり支払う返済方法です。

キャッシングの翌月一括払いは、返済回数が1回で終わるのでかなり利息が抑えられるメリットがあります。リボ払いのように毎月返済している精神的苦痛もありません。

少額融資がメインのキャッシングが翌月一括払いが最適になっています。

しかし、少額融資でも数十万円の借入額になると一括払いは難しくなってしまうので、一括返済可能な金額内で借りるような返済計画を立てる必要があります。

最近ではキャッシングでもあらかじめリボ払いを選択したり、「後からリボ」などの借入後に一括返済からリボ払いに変更できるものも増えています。

審査スピードの違いとは?

お金を借りる理由の中で「急いで借りたい」という人は多いですが、カードローンとキャッシングではカードローンの方が審査が非常に早くなっています。特に消費者金融の審査の早さには定評があります。

消費者金融の審査時間
消費者金融審査時間
プロミス最短30分
アコム最短30分
アイフル最短30分
SMBCモビット即日審査回答
レイクALSA申込後最短15秒

最短30分審査の消費者金融が多く、融資までの時間も最短1時間なので即日融資も可能なカードローンです。銀行カードローンは即日融資は出来ませんが、翌日融資に対応している銀行もあります。

一方のクレジットカードのキャッシングは、審査時間に最短3日以上必要な場合が多いです。

クレジットカードをすでに持ってる人の審査時間
最短3日~1週間前後で審査回答がある
クレジットカードを新規申込した人の審査時間
1週間~3週間前後で審査回答がある

すでにクレジットカードを手元にある人であれば、キャッシング枠の審査結果が分かればすぐに利用開始できます。

しかし、新規でクレジットカードを申し込み、同時にキャッシング機能を付けて審査を行うのであれば、審査結果が分かっていたとしてもカード到着まで利用できません。

審査基準の違いはあるの?

カードローンとキャッシングの大きな違いを3つ解説しましたが、1番気になるのは審査基準に違いがあるのかではありませんか?

3つの大きな違いがあるから審査基準も違うと考えてしまいがちですが、カードローンとキャッシングの審査基準の大きな違いはありません。

審査基準で重要になる項目
  • 年収
  • 勤務先の規模
  • 雇用形態
  • 勤続年数
  • 居住形態
  • 家族構成
  • 他社の借入状況

審査対象になる項目は多いですが、カードローンもキャッシングも重要視するのは「安定した収入がある」「悪い信用情報はないのか」という点です。

カードローンもキャッシングも貸したお金は返してもらわなければ損になってしまうので、慎重に審査され審査基準を満たしていない人は落とされます。

審査が甘いのはどっち?

審査基準の違いはありませんが、どっちが審査に通りやすいのかというと「クレジットカードのキャッシング」と言えます。

クレジットカードは買い物されたときのクレジットがメインなので、キャッシング機能は付随機能程度です。

キャッシング枠をつけるのはそれほど重要視していないので、10万円や20万円のキャッシング枠であれば意外と審査に通りやすいです。

カードローンとキャッシングはどっちがお得なの?

オペレーター

カードローンとキャッシングの意味が一緒でもいくつか特徴が違うので、実際に利用していく人によってカードローンが向いている人と、キャッシングが向いている人に分けられます。

違いが分からず利用して、後から異なる方を申し込むのはおすすめ出来ないので、向き不向きを理解してから申し込むようにしましょう。

あと、消費者金融をどちらに分けるか、サイトによって異なりますが、現在はカードローンの意味合いが強いので、消費者金融はカードローンとして解説します。

カードローンが向いている人

カードローン向きはこの人
  • 即日融資で借りたい
  • 利息を抑えたい
  • 毎月少しずつ返済したい
  • 家族などにバレずに利用したい

即日融資で借りたい

審査の早さでも解説しましたが、消費者金融は即日融資が可能なので申込当日に借り入れをすることも出来ます。

同じカードローンでも銀行カードローンは、即日融資は出来ないので、必ず消費者金融を申し込みましょう。

利息を抑えたい

金利の違いでもありましたが、キャッシングに比べるとカードローンの上限金利が低いことが多く、特に銀行カードローンは低い金利で契約しやすくなっています。

あと、消費者金融は30日間などの無利息期間があるカードローンが多く、金利はキャッシングと同じでも利息をゼロにすることも可能です。

短い返済期間でカードローンを利用すれば、利息はかなり抑えやすくなっています。

毎月少しずつ返済したい

カードローンはリボ払いが基本でまとまったお金が用意できにくい人は、カードローンが向いています。

後から一括返済を提携ATMやネット返済で出来ます。

家族にバレずに利用したい

キャッシング枠で借りると、クレジットカードの明細書に借り入れの金額が表示されてしまいます。

大手消費者金融は、カードや契約を郵送しない「カードレス」の契約も可能なので、自宅への郵送物を無くすことが出来ます。

明細書も「WEB明細」の利用も可能なので、家族にバレにくいと言えます。

キャッシングが向いている人

キャッシング向きはこの人
  • カードローンに抵抗がある
  • 少額だけ借りたい
  • 一括返済をしたい
  • 海外キャッシングしたい

カードローンに抵抗がある

カードローンもキャッシングも借金に変わりませんが、消費者金融からお金を借りることに抵抗を感じている人は今でも多いです。

クレジットカードは18歳以上であれば持てるイメージなので、若い人でも抵抗なく持っています。なので、キャッシング機能を利用する抵抗もカードローンと比べると低い傾向です。

少額を一時的に借りたい

キャッシングの限度額は少ないので、あらかじめ借りる金額は少ないです。

繰り返し高額な借り入れを視野に入れていない人は、キャッシングで十分間に合うはずです。

一括返済をしたい

返済方法で解説したように、クレジットカードのキャッシングは一括返済が基本です。あらかじめ登録していた銀行口座から、自動的に借り入れた金額と利息が引き落とされます。

前項で少額の借り入れに向いていると説明しましたが、少額の借り入れなので一括返済しやすいと言えます。

海外キャッシングをしたい

VISAやMasterCardに対応した海外の主要なATMは、クレジットカードのキャッシング機能で現地通貨を引き出すのも可能になっています。

クレジット機能を使えない海外のお店で現地通貨が必要になった時に、大変重宝するはずです。

まとめ

「借りる」ということは同じであるカードローンとキャッシングですが、特徴は少しずつ違いがあります。

しかし、お金を借りる機能に特化しているのはカードローンなので、借入方法や返済方法の利便性はキャッシングは負ける部分が多くあります。

まずは「どの機能を重要視するのか」を利用者が考えることで、カードローンとキャッシングを選ぶのが良いと思います。