ハテナ

「カードローンもキャッシングも、お金を借りることだと分かってるけど、ハッキリした違いは知らないけど」

と、このように違いについて曖昧な方が大半だと思います。「カードローンとキャッシングに違いはないのでは…」と、思う人も多いはずです。

「よくわからないけど、とりあえず借りられれば良い」と考えていると、思いもよらない落とし穴があるかもしれないので、分かりやすく違いを解説していきます。。

カードローンとキャッシングの違い

オペレーター

初めに答えを書くと、カードローンとキャッシングの意味として違いは、今では無いと言えます。

「カードローン」はローン商品の1つの名前として、今では使われることが多く、「キャッシング」は借りるという行為のことを指す場合が多いです。

例えば「カードローンでキャッシングをする」という言葉のように、1つの言葉として同じ意味を持っています。

なぜ違いが生まれたのか?

簡単に説明すると、キャッシングとは小口融資が基本です。

もともと旅先で多額の現金を持ち歩きたくない方向けの小切手である「トラベラーズチェック」から派生したもので、そのため少額での利用が基本で、最大でも50万円程度の利用が限度です。

今では、クレジットカードのキャッシング枠を利用してお金を借りることを「キャッシング」と意味することが多いです。

対して、カードローンは大口融資が想定されていて、もう少し大きな金額を借り入れる事ができます。

つまり、キャッシングと違い数百万円単位のお金を借りる事が可能だと言うことです。カードローンもキャッシングも「無担保」かつ「使途自由」で借り入れる事ができます。

一昔前までは、お金を借りるというには「キャッシング」と言う言葉が主流でした。もしかするとキャッシングよりも、街金やサラ金などの方が分かりやすいと感じる年配層の方も多いはずです。

カードローンと言われ始めたのは、金融機関である銀行が大口融資先から個人向け融資であるローン商品に切り替えだした頃です。それは、2010年以降の話です。

貸金業法の改正に伴い、消費者金融の業績が悪化して、倒産する消費者金融が多くなった時です。

銀行の個人向け無担保ローンは、専用カードを使って借入をするため、カードローンと言うようにもなりましたが、消費者金融も専用カードを使って利用するので、最近では消費者金融もキャッシングではなくカードローンと言うようにもなっています。

ですので、キャッシングもカードローンも同じ個人向け無担保ローンであるため、曖昧な表現になる理由になります。

銀行がカードローンで消費者金融がキャッシングであるという境目は、最近ではあまり違いが無くなってきているので、呼び方などの違いはないと考えても良いと言えます。

カードローンとキャッシングの大きな違い

カードローンとキャッシングの意味合いの違いは薄くなっていますが、カードローンとクレジットカードのキャッシング機能には、大きな違いがあります。

主な違い
  • 限度額と金利
  • 返済方法

カードローンとキャッシングで大きな違いになる主なものは、「限度額と金利」「返済方法」の2種類になります。

違いその1:限度額と金利

お金を借りるときに、一番気になる事と言えば「金利」と答える方が多いはずです。カードローンとキャッシングの違いな少なくなってきていることは分かってきましたが、金利の違いはどうなのでしょうか?

カードローンとキャッシング機能の限度額と金利の比較
分類名前金利(年)限度額
クレジットカードオリコカード15.0%〜18.0%10〜100万円
セゾンカード12.0%〜18.0%1〜300万円
三井住友カード
(一般カード)
15.0%0〜50万円
楽天カード18.0%1〜90万円
YAHOO!JAPANカード15.0%〜18.0%1〜50万円
MUFJカード14.95%〜17.95%1〜50万円
エポスカード18.0%1〜50万円
イオンカード7.8%〜18.0%1千円〜300万円
JCBカード15.0%〜18.0%50万円
消費者金融アイフル3.0%〜18.0%1千円〜800万円
プロミス4.5%〜17.8%1〜500万円
アコム/td>

3.0%〜18.0%1〜800万円
SMBCモビット3.0%〜18.0%1〜800万円
レイクALSA4.5%〜18.0%1〜500万円
クレジット会社のカードローンオリックスVIPローンカード1.7%〜16.8%30〜800万円
三井住友カード「ゴールドローン」3.5%〜9.8%最大700万円
銀行みずほ銀行2.0%〜14.0%10〜800万円
三菱UFJ銀行1.8%〜14.6%10〜500万円
三井住友銀行4.0%〜14.5%10〜800万円
住信SBIネット銀行1.59%〜14.79%10〜1,200万円

キャッシングという認識が強いクレジットカードのキャッシング機能の金利は、年15〜18%ほどに設定していることが多いです。

カードローンという認識が強くなっている消費者金融ですが、金利はキャッシングと変わらず、上限金利が年18%ほどです。しかし、下限金利は3%〜4%の低い金利となります。

一方で、カードローンという言葉を広めた銀行カードローンの金利は、年2%〜14%ほどで、かなり低い金利に設定されています。

クレジットカード会社でもカードローンは取り扱っていることが多く、キャッシング機能の金利と比べると低い金利になっているのが分かるはずです。

金利がこれだけ違う理由として、限度額の範囲が大きく違うことが挙げられます。

大きな上限限度額を設定しているカードローンは、低い金利を設定することが可能になりますが、キャッシングは小さな上限限度額を設定するので、金利も高めにする必要があります。

キャッシングとカードローンの比較表
金利限度額
キャッシング高い少ない
カードローン低い〜高い大きい

違いその2:返済方法

キャッシングは小口融資でしたので、借り入れたお金を翌月に一括返済で行うのが通常でした。1万円を30日間借り入れたのならば、翌月の返済日には1万円と借りていた期間の利息を合わせて返済すれば良いわけです。

今でもクレジットカードのキャッシングは、翌月一括返済を選ぶことが出来ます。

カードローンは、50万円以上や数百万円借りる事も出来る大口融資となっており、返済方法はリボ払いしていくのが通常です。

リボ払いを知っている方も多くなっていますが、一応の説明として、毎月決まった金額を返済していくようになっています。

ですので、20万円借りたから翌月には20万円と利息を支払うのではなく、翌月は1万円だけ返済すれば良いなどの返済額になります。

翌々月も同じ1万円の返済額を支払いして、最終的に元金を返済していくような流れがリボ払いとなります。

返済方法の違い
  • キャッシング:一括返済
  • カードローン:リボ払い

クレジットカードのキャッシング機能でも、昔は借りた次の月には一括で返済するのが当たり前でした。
お買い物で一括で支払うのと同様です。

しかし、クレジットカードのキャッシング機能や買い物した支払い方法にも、リボ払いが多くなってきたようで、借り入れた後からリボ払いに変更できるようになってきています。ですので、返済方法の違いもここ最近ではなくなってきていると言えます。

カードローンとキャッシングの審査に違いはあるの?

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カードローンよりクレジットカードのキャッシング機能を付ける審査は、比較的に甘い審査だと思っていませんか。

カードローンの申し込みは審査に通るか心配する方が多いですが、クレジットカードのキャッシング審査になると、意外と落とされないと心配されないという方が多いです。

どちらもお金を借りる審査なので、審査基準に違いは無く、クレジットカードのキャッシングの審査も落とされるのはよくあります。

クレジットカードのキャッシング枠が元から少額なので、審査に比較的取りやすいことが「審査が甘い」と思ってしまう方がいるようです。

審査の早さには違いがある〜消費者金融が早い

クレジットカードを申し込む時に、キャッシング機能をあらかじめ付けていれば、現金が必要になった時に借りることが出来るので、審査をその場で待つ必要はありません。

カードローンを利用するためには、まずは申込をおこなってから審査をすることになり、銀行カードローンであれば2日〜1週間程度は利用まで時間がかかります。

消費者金融であれば、最短30分審査が一般的になっているので、最短1時間融資の非常に早い利用も可能です。

クレジットカードのキャッシング機能も、後から付けるとなると数時間〜1日は待つ必要があり、すぐには借りれないこともあります。

初めからクレジットカードを申し込んでキャッシング機能を付けると、カード発行まで1週間程度は必要になるので、銀行カードローン以上に時間がかかってしまうこともあります。

キャッシング機能が無く、急いで現金が必要であれば、消費者金融でカードローンを申し込むのがオススメと言えます。

カードローンとキャッシングの向き不向き〜おすすめは使い分け

オペレーター

カードローンとキャッシングの意味が一緒でも、いくつか特徴が違うので、実際に利用していく人によってカードローンが向いている人と、キャッシングが向いている人に分けられます。

違いが分からず利用して、後から異なる方を申し込むのはおすすめ出来ないので、向き不向きを理解してから申し込むようにしましょう。

あと、消費者金融をどちらに分けるか、サイトによって異なりますが、現在はカードローンの意味合いが強いので、消費者金融はカードローンとして解説します。

カードローンが向いている人

カードローン向きはこの人
  • 即日融資で借りたい
  • 利息を抑えたい
  • 毎月少しずつ返済したい
  • 家族などにバレずに利用したい

即日融資で借りたい

審査の早さでも解説しましたが、消費者金融は即日融資が可能なので、申込当日に借り入れをすることも出来ます。

同じカードローンでも銀行カードローンは、即日融資は出来ないので、必ず消費者金融を申し込みましょう。

利息を抑えたい

金利の違いでもありましたが、キャッシングに比べるとカードローンの上限金利が低いことが多く、特に銀行カードローンは低い金利で契約しやすくなっています。

あと、消費者金融は30日間などの無利息期間があるカードローンが多く、金利はキャッシングと同じでも利息をゼロにすることも可能です。

短い返済期間でカードローンを利用すれば、利息はかなり抑えやすくなっています。

毎月少しずつ返済したい

カードローンはリボ払いが基本なので、まとまったお金が用意できにくい人は、カードローンが向いています。

後から一括返済を提携ATMやネット返済で出来ます。

家族にバレずに利用したい

キャッシング枠で借りると、クレジットカードの明細書に借り入れの金額が表示されてしまいます。

大手消費者金融は、カードや契約を郵送しない「カードレス」の契約も可能なので、自宅への郵送物を無くすことが出来ます。

明細書も「WEB明細」の利用も可能なので、家族にバレにくいと言えます。

キャッシングが向いている人

キャッシング向きはこの人
  • カードローンに抵抗がある
  • 少額だけ借りたい
  • 一括返済をしたい
  • 海外キャッシングしたい

カードローンに抵抗がある

カードローンもキャッシングも借金に変わりませんが、消費者金融からお金を借りることに抵抗を感じている人は今でも多いです。

クレジットカードは18歳以上であれば持てるイメージなので、若い人でも抵抗なく持っています。なので、キャッシング機能を利用する抵抗もカードローンと比べると低い傾向です。

少額を一時的に借りたい

キャッシングの限度額は少ないので、あらかじめ借りる金額は少ないです。

繰り返し高額な借り入れを視野に入れていない人は、キャッシングで十分間に合うはずです。

一括返済をしたい

返済方法で解説したように、クレジットカードのキャッシングは一括返済が基本です。あらかじめ登録していた銀行口座から、自動的に借り入れた金額と利息が引き落とされます。

前項で少額の借り入れに向いていると説明しましたが、少額の借り入れなので一括返済しやすいと言えます。

海外キャッシングをしたい

VISAやMasterCardに対応した海外の主要なATMは、クレジットカードのキャッシング機能で現地通貨を引き出すのも可能になっています。

クレジット機能を使えない海外のお店で現地通貨が必要になった時に、大変重宝するはずです。

まとめ

「借りる」ということは同じであるカードローンとキャッシングですが、特徴は少しずつ違いがあります。

しかし、お金を借りる機能に特化しているのはカードローンなので、借入方法や返済方法の利便性はキャッシングは負ける部分が多くあります。

まずは「どの機能を重要視するのか」を利用者が考えることで、カードローンとキャッシングを選ぶのが良いと思います。