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返済方式はリボ払いと一括返済~上手く使って利息を減らす

カードローンでお金を借り入れしたら、次は毎月決まった金額を返済していく事になりますが、何気なしに最低返済額を返済している方が多いと思います。現在のカードローンの返済方法には「リボ払い」を採用していることがほとんどで、このリボ払いは皆さんもよく聞く返済方法でしょう。

リボ払いは様々な返済方法で採用されているので、皆さんもある程度の知識はあると思います。カードローンで10万円の借入をした場合でも、翌月の返済日に10万円そのまま返済するわけではなく、毎月の返済額を5,000円や1万円など少ない金額を指定して、利息を合わせて返済していく方式になっています。

毎月の返済額が一定になるので、生活費に占める割合が毎月一緒になるので、計算がしやすくて圧迫になりにくいメリットがあります。さらに、返済途中で多少の新たな借入をしようとも、借入額が増えたにも関わらず返済金額が増えないこともあり、容易に生活費への足しや買い物がしやすい返済方法です。

しかし、借入額が増えたのに返済額が増えないという事は、完済できる期間が先延ばしになっていることには間違いありません。

リボ払いと違い、クレジットカードなどの支払い方法には「分割払い」というものがありますが、分割払いは1回の買い物ごとに支払い回数を指定します。支払い回数が多くなると完済できるまでの期間が長くなりますが、完済できる回数はあらかじめ分かりやすくなっています。

さらに、新たにクレジットカードで買い物をして分割払いにすると、前回の買い物とは別の支払いとなるので、支払い金額は上乗せされるため、毎月の支払い金額は増える事になります。ですので、分割払いよりリボ払いは完済出来る期間が長くなりやすくなっています。

リボ払いの種類と残高が減らない理由

一般的にリボ払いと簡単に言いますが、当サイトもリボ払いの種類として7種類解説していますが、大きく分けても『定額リボルビング方式』『定率リボルビング方式』『残高スライド方式』の3つがあります。そして、多くのカードローンの返済方式で用いられるのが、残高スライド方式です。

さらに、アイフルで用いられているのが『借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式』で、プロミスで用いられているのが『残高スライド元利定額返済方式』などがあり、2種類のリボ払い方式を併せた返済方式が多くなっています。

借り入れ残高の多さによって、返済額がスライドし、ある一定額の範囲内の残高によって、返済額が定額になるものです。言葉では分かりづらいので、アイフルを例に見てみましょう。

借り入れ直後残高 返済額・約定日制
1円~100,000円 4,000円
100,001円~200,000円 8,000円
200,001~300,000円 11,000円

アイフルの返済金額を見てみると、借入残高が10万円以内なら4,000円の返済金額でも大丈夫で、他の消費者金融でも10万円の借入残高であれば3,000円や4,000円の返済金額になっています。

借入残高が10万円を超すと、返済金額はアイフルの場合は8,000円に増額することになっていますが、20万円まで借入額が増えても8,000円の返済額で済みます。

カードローンを利用された事がある方なら分かると思いますが、この返済金額には利息も含まれているという事になります。利息が含まれていなければ4,000円がそのまま元金返済に回されますが、そうはいきません。

消費者金融で初めて契約する金利は「年18%」になることが多いですが、10万円の借入残高がある状態でリボ払いすると、「100,000円×0.18×30日÷365日=1,479円」となります。ですので、元金返済に充てられるのは2,520円ほどになります。

アイフルの返済シミュレーションしてみても、借入残高10万円の返済月数は32回と多く、返済総額も126,000円程になるので利息は26,000円払った事になります。リボ払いのメリットは月々の返済額が少なくて済むが、皆さんが返済がなかなか終わらないと思うのは、この事からでしょう。

さらに、借入残高が50万円や30万円と多いと毎月の返済額も多くなり、利息も多くはなりますが、元金に充てられる額も多くなっているので、元金の減り方は多くなっています。しかし、残高スライド方式は、借入残高が減る事で返済額も少なくなるので、元金の減るスピードも緩やかになります。

余裕がある時は一括返済

カードローンの返済方法は基本的にリボ払いになっていますが、給料日が入ったときなどにはなるべく一括返済をされることがおススメな返済方法になっています。

リボ払いは毎月の返済額を少なく出来る最大のメリットの裏で、元金がなかなか減らないという最大のデメリットがありますので、いつ完済出来るのか把握しづらいくなっています。返済期間が長くなると、完済できるまでに新たに借入をしてしまうことがあります。

カードローンではなるべく借入残高を早く減らすのが、返済方法としてベストなやり方ですが、いきなり10万円以上の返済を一括返済するのは難しいかもしれません。しかし、数万円の借入残高が残っているのであれば、給料日に完済されるほうが、余計な利息を支払うことが無くなります。

いつでも一括返済できれば良いのですが、生活費にまだ余裕がない時期や、一括返済する事で今月の生活費が困窮してしまうなど、無理な返済をしてしまうと、また別の意味で悪い方向にいってしまう可能性も出てきてしまいます。

  • 自社ATM
  • 提携先ATM
  • 店頭窓口
  • 銀行振込

一括返済する方法は、消費者金融の場合では上の項目が主な方法になります。

まず、一括返済する場合には契約している消費者金融に、一括返済する金額をあらかじめ聞く必要があります。これはコールセンターに連絡をすればすぐに教えてくれます。

窓口や銀行振込の場合であれば、一括返済金額ちょうどで返済することが出来ますが、ATMで一括返済する場合は1,000円単位でしか返済出来ないために、端数は繰り上げて返済する事になり、後日、消費者金融から口座振込みや郵送などで返済されるようになっています。

「そんなに一括返済がお得なの?」と言う方もいるかもしれませんが、途中で書いた10万円をそのままリボ払いで支払った場合の利息が「総額26,000円」となっていますが、30日間の10万円の利息が1,479円となっています。

もし10万円を一括で返済出来るのであれば、利息は1,479円で大丈夫ですので、「26,000円-1,479円」となるので24,000円程度の節約が出来るわけです。一括返済は必ず初めにしなければいけないわけではないので、返済途中のいつでも受け付けているので、利息をなるべく減らしたいのであれば、完済するまでに活用することがおススメになります。

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