今すぐお金を借りる！一時的に借りたい人に必見の方法を徹底解説！

お金を借りる理由は人それぞれ

借りたい目的に合ったところからお金が借りれたら、後から不満になる気持ちもなく「借りてよかったな」と思えるはずです。

お金に困った時の借入先を一挙に紹介！借りたい目的や特徴で比較

お金を借りると考えたときに、皆さんが思い浮かべる借入先は「消費者金融」「クレジットカード会社」などの貸金業者や、「銀行」「信用金庫」などの金融機関でしょう。

日本貸金業協会が令和2年9月に調査した結果によると、個人が検討する借入先で最も高いのが貸金業者の77.9％、次に金融機関の35.7％でした。
※出典：資金需要者等の借入意識や借入行動に関する調査結果報告

上記以外にも、民間企業や国からの公的融資など借入先は数多くあるので、特徴などを比較しました。

自分に合う借入先を見つけるのは難しいですが、探すポイントは「手続きが簡単・利息が少ない・審査が厳しくない」

すべて兼ね備えている借入先は消費者金融であり、スマホ1つで簡単に申し込みできます。

今すぐにお金を借りる方法

「口座に残高が足りない」「買い物中で今すぐお金が必要」

お金が必要になってから借入を検討する場合が多く、早急な借り入れに対応できる方法を考える人がほとんどです。

すぐにお金を借りたいなら、申込当日に契約可能な貸金業者がおすすめで、即日融資に対応した業者も数多くあります。

ただし、即日融資を希望する場合、銀行など金融機関のカードローンは避けてください。なぜなら、審査だけで数日の時間がかかるためです。

国内の銀行各行はカードローンなど新規の個人向け融資で審査を厳しくする。来年1月から警察庁のデータベース（DB）への照会で審査に時間をかけ、即日の融資を停止する。

引用元: 銀行、個人向け即日融資停止へ　カードローン縮小: 日本経済新聞

即日融資もしくは翌日までにはお金を借りる場合は、次の方法が良いでしょう。

1つずつ詳しく解説します。

即日融資できる可能性が高い大手消費者金融

申込当日に借りられる即日融資サービスが充実しているのが消費者金融。特に、安心して借り入れできる大手がおすすめです。

大手を含む消費者金融からお金を借りるのを「危ない」と感じてしまう人もいますが、貸金業者として国に登録しているので安全です。

昔に問題となった違法な取り立て行為やグレーゾーン金利などは、貸金業法や利息制限法などの改正によって厳しくなり、各社厳守しているので大丈夫です。

安心安全でおすすめ消費者金融を、次の表に融資までの時間や金利など特徴をまとめました。

消費者金融の早見表

消費者金融	プロミス	レイクALSA※2	アイフル	SMBCモビット
審査時間	最短3分※	最短15秒	最短25分 ※3	最短30分 ※4
融資開始時間	最短3分※	最短60分	最短25分 ※3	最短60分 ※4
金利	年4.5%～17.8％	年4.5%～18.0％	年3.0％～18.0％	年3.0％～18.0％
無利息期間	最大30日間	最大180日間	最大30日間	なし
公式サイト	公式へ	公式へ	公式へ	公式へ

※1お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。※2 21時（日曜日は18時）までに契約手続き完了（審査・必要書類の確認を含む）で、当日振込可能。一部の金融機関とメンテナンス時間帯を除く。
※3 WEB申込限定。※4 申込時間や曜日によって翌日以降になる。

早く借りやすいのがプロミスとアイフル、無利息サービスが優秀なのがレイクALSAです。

プロミスの上限金利は唯一の年17％台

多くの消費者金融が年18.0％以上の金利を設定する中、プロミスだけが年17.8％で借りられます。

僅かな金利の差は少額融資ではあまり効果がありませんが、高額融資で長い返済期間になると支払う利息の差は大きくなるのでお得です。

しかも、プロミスの無利息サービスは初回借入日翌日から適用されるため、契約してから借入していなければ無利息が適用される30日間をムダにする心配もありません。

すぐに借りたい人にとってプロミスの審査が最短3分と早く、申込完了から融資までが最短3分で借りられます。※

※申込時間や審査により希望に添えない場合がある

プロミスの詳しい解説

※申込時間や審査により希望に添えない場合がある

もっと無利息期間の長い消費者金融を探している人は、レイクALSAが良いかもしれません。

レイクALSAは最長180日間の無利息サービス

レイクALSAの無利息サービスの期間は、消費者金融の中でも最も長い最大180日間あり、5万円までの借入金額に対して適用されます。

借入目的が5万円以内の少額融資であれば、約半年間で完済できる金額なので、利息を1円も発生させずに利用できます。

また、WEB申込限定で選択可能な200万円まで適用される無利息期間は最大60日間と、他の消費者金融の2倍の長さがあります。

レイクALSAが優秀なのは無利息サービスに限らず、最短15秒で表示される審査結果の早さです。

さらに、WEB申込であれば最短60分で融資可能となるため、急いで借りたい人におすすめです。

※21時（日曜日は18時）までの契約手続き完了（審査・必要書類の確認を含む）で、当日振込可能。一部金融機関やメンテナンス時間帯を除く。

WEB申込できる人で、もっと早く借り入れを希望している場合は、アイフルを選ぶと良いかもしれません。

アイフルは最短25分で借り入れできる

アイフルをWEBから申し込むと最短25分で融資が可能となるため、融資スピードが最も早い消費者金融となりました。

また、アイフルは銀行に属さない唯一の独立系消費者金融であり、銀行などの営業方針に影響を受けない独自の運営がされています。

そのため、他社とは違う独自の審査基準を設定しているので、アイフル以外で審査落ちした人でも審査に通る可能性があります。

※WEB申込限定

アイフルについて解説

SMBCモビットは電話連絡と郵送物をなしに出来る

SMBCモビットにあるWEB完結申込を利用すると、勤務先への電話連絡がないため、会社の同僚などにバレる心配はありません。

消費者金融の中で電話連絡しないと謳うのは、SMBCモビットとアイフルだけです。

さらに、WEB完結申込はカードを発行しない方法なので、契約後に自宅に郵送物が届けられません。

ただし、WEB完結申込を利用するには条件を満たした人だけになっています。

条件に合わない人は通常通りのカード申込となって、勤務先への電話連絡とカード発行があります。

あと、残念な点として大手消費者金融の中で唯一、無利息サービスがありません。借りた翌日から利息が発生すると覚えておきましょう。

※申込時間帯や曜日によって、翌日以降となります。

SMBCモビットについて解説

契約済みクレジットカードのキャッシング枠なら当日中に借入できる

買い物の決済に利用するクレジットカードのショッピング枠とは別に、キャッシング枠が設定されたカードを持っていれば、いつでもお金が借りられます。

キャッシング機能が付帯されたクレジットカードは審査が完了しているので、借り入れの際に新たに審査を受ける必要はありません。

また、ショッピング枠だけ契約したクレジットカードでも、WEBの会員ページや電話でキャッシング機能を付けられるので、わざわざ消費者金融を申し込まなくても大丈夫です。

ただし、後からキャッシング機能を付帯させる場合、消費者金融のように即日キャッシングするのは難しいです。

クレジットカードのキャッシング機能も貸金業法に基づく厳しい審査が必要で、膨大なノウハウがある消費者金融の方が審査スピードが早いです。

まずは、手持ちのクレジットカードにキャッシング機能が付帯されているか確認してみましょう。

信販会社カードローンは早い借入と独自サービスが魅力

クレジットカードを発行する会社は、流通系・信販系・銀行系など特色で分けられる場合が多いです。

中でも、信販系（信販会社）の多くがカードローンも取り扱っており、消費者金融より審査が遅い場合が多いですが、金利が低い特徴があります。

しかも、利用実績に応じた金利の引き下げや利息キャッシュバックなど独自サービスを実施しています。

クレジットカードと同系列のカードローンを申し込んでも別契約となるので、ショッピング枠を圧迫する心配もありません。

消費者金融に抵抗ある人は、信販系カードローンを検討すると良いでしょう。

コンビニATMならいつでも現金を受け取れる

消費者金融や信販会社のカードローンとクレジットカードのキャッシング機能は、コンビニATMと提携しているので、外出中でも現金の即日借入ができます。

提携コンビニATMの種類は、次のとおりです。

コンビニATMから現金を引き出すには、ローン専用カードやクレジットカード自体が必要なので、常に持ち歩く必要があります。

しかし、消費者金融のカードを財布に入れるのには抵抗がある人も多いはず。

そんな時は、ローン専用カードを使わなくても良い「スマホATM取引」を利用しましょう。

スマホがカード代わりとなり、コンビニATMに表示されるQRコードを読み取り現金を引き出します。

スマホATM取引に対応したコンビニATMは、セブン銀行ATMとローソン銀行ATMの2つだけです。

すぐに借りれて便利なコンビニATMですが、利用時には手数料が発生するケースが多いです。

カードローンごとに提携コンビニATMを確認する際に、利用手数料の有無も一緒に把握しておくと良いでしょう。

アプリでお金を借りる方法

何をするにもスマホを活用する時代となり、ローン専用カードを使わずにお金借りるアプリが利用できます。

しかも2020年頃からは、そもそもカードレスで利用するお金借りるアプリも増えてきました。

スマホを持っていればカードを財布に入れておく必要もないので、誰にもバレずに借りやすいメリットもあります。

銀行カードローンはアプリのみで借りるのは困難ですが、消費者金融や新たな手法でお金を借りられる方法をいくつか紹介します。

J.ScoreはAIスコアが高いほど好条件で借りられる

PayPayは100日間の無利息サービスがついてくる

LINEポケットマネーはSNS上だけで手続きが完結する

メルカリのメルペイスマート払いで翌月にまとめて支払う

WEB完結できるカードローンなら誰にもバレずに借りられる

低金利でお金を借りるなら銀行系金融機関がおすすめ

銀行カードローンを含む金融機関からお金を借りる時は、低金利で契約できるので、長期的に支払う利息を抑えたい人に向いています。

金融機関のローンは種類が多く、それぞれの金利の目安は次のとおりです。

消費者金融の金利が年3.0％～18.0％だと考えると、金融機関のカードローンなどの金利が低く設定されているのが分かります。

それぞれに特徴が違うので、1つずつ解説します。

銀行カードローンは誰でも申し込みしやすい

銀行カードローンは低金利だけでなく、申込条件を満たしていれば全国からの申込に対応しており誰でも利用できます。

さらに、銀行カードローンにはメガバンクを含む大手銀行や、店舗を構えずに営業しているネット銀行と種類があります。

※1 住宅ローン利用で年0.5％金利引き下げ。引き下げ適用後金利「年1.5％〜13.5％」※2 auユーザー限定 借り換えコース：0.98％～12.5％

一部の銀行カードローンを除けば、金利は年15.0％以内で契約できるので、消費者金融と比較すると年3.0％以上抑えられます。

短期間に返済すれば金利の差が大きくても、利息にそれほど少なくなりません。

ただ、借入金額が多くなったり返済期間が長期化になると、利息が膨れ上がってしまう可能性があるため、金利の低い銀行カードローンが良いでしょう。

銀行カードローンのデメリットとして、即日融資ができなくなった点です。

国内の銀行各行はカードローンなど新規の個人向け融資で審査を厳しくする。来年1月から警察庁のデータベース（DB）への照会で審査に時間をかけ、即日の融資を停止する。

引用元: 銀行、個人向け即日融資停止へ　カードローン縮小: 日本経済新聞

以前から審査が厳しいと認識されていた銀行カードローンですが、さらに審査を厳格化するために厳しい自主規制を設ける金融機関が増えました。

専業主婦や雇用形態が不安定で収入が少ない人は、審査に通りづらくなっています。借り入れが少額で返済期間が短い予定の場合は、消費者金融を申し込んだ方が良いです。

収入が安定しており返済期間が長くなりそうな人へ、おすすめできる銀行カードローンを紹介します。

フリーローンは繰り返し利用できないが金利が抑えられる

フリーローンは、銀行カードローンと同じ使い道が自由な上に、金利がより低くてお得に利用可能です。

しかも、どれに使うのか証明する見積書やパンフレットの提出が不要なフリーローンが多く、申込しやすくて便利です。

「それならフリーローンだけで良いのでは？」と考える人もいるでしょう。

ただ、必要な金額を一気に借りるため、後から追加で借りられないデメリットがあります。そのデメリットがあるから金融機関が金利を抑えて貸し出してくれます。

新たな借り入れが必要になったら、フリーローンは再審査を受けなければならず、審査は約1週間かかるので急な対応に向いていません。

金利は抑えたいけど、いつでも借りれる準備をしておくなら銀行カードローンが良いでしょう。

使い道がはっきりしているなら目的ローンでさらにお得！

フリーローンのように繰り返し利用できないくても良くて、使い道が決まっているなら目的ローンがおすすめです。

使い道を限定することで、フリーローンよりもさらに金利を抑えられます。

例えば、三菱UFJ銀行の目的ローンの金利は、次のとおりです。

ただ、目的ローンがフリーローンと違うところが、本人確認書類以外に使い道が確認できる書類も必要です。

正しい使い道以外に利用すると、後から一括返済が請求される可能性があるので注意しましょう。

あと、目的ローンの審査は、カードローンやフリーローンより厳しいです。次に紹介する地方銀行カードローンの方が審査に通りやすいかもしれません。

地方銀行カードローンは大手より審査に通りやすい可能性あり

大手やネットの銀行カードローンの審査に通るか不安なら、地方銀行カードローンを検討する価値は大いにあります。

なぜなら、テレビCMなどで露出度の高く知名度もある大手銀行とは違い、地方銀行の知名度は低いので審査基準が低い可能性があります。

以前から預金口座などを利用している顧客を大事にする面があり、柔軟な審査で優遇されやすいです。

しかも、地方銀行カードローンの金利や限度額は、大手銀行カードローンと変わりません。

ただし、地方銀行カードローンの貸付条件には、営業エリア内に住居や勤務先の所在地がある人が対象とあります。

金利など魅力的な地方銀行カードローンを見つけたとしても、営業エリア内でなければ申し込みもできません。

大手銀行は全国に店舗展開しているので、日本どこからでも申し込みできます。一部の地方銀行カードローンは全国対応している場合があります。

地方銀行カードローンを申し込む時は、金利よりも営業エリアを確認する方が先決です。

地域密着型の信用金庫は融資に積極的

地方銀行よりも地域住民を大切にする金融機関は信用金庫です。

信用金庫は、地域に深く根ざした金融機関として「地域密着型金融」に取り組んでいます。

「地域密着型金融」とは、地域のお客様と長期間にわたって築いてきた親密な関係に基づいて、地域の活性化に貢献できる融資等の取組みを行うことです。

引用元: 地域密着型金融の取組みについて | 一般社団法人全国信用金庫協会

信用金庫は銀行と違って、地域住民や中小企業など個人が会員であり利用者です。利益よりも地域経済や生活基盤の活性化を社会的使命と掲げています。

なので、地域住民への融資には積極的で、他の金融機関の審査より優遇してくれるメリットがあります。

信用金庫の融資は会員もしくは営業エリア内が対象です。

1つの信用金庫の営業エリアは狭いですが、全国に254の信用金庫がありますので申し込みできる金庫がどこか調べておきましょう。

JAバンク（農協）の組合員なら銀行よりも金利が低い

JAバンクは、農業協同組合（農協）が運営する金融機関で、低金利でお金を借りられるので有名です。

ただし、貸付対象は農協に加盟している正組合員と准組合員だけです。なぜなら、農協の運営自体が組合員の出資金によるからです。

農協が利益を追求するのではなく、信頼できる組合員の生活基盤の向上を目的としているため、様々なローン商品が低金利で提供されています。

エリアごとにJAバンクがあり、それぞれで金利や限度額に違いがあるため、確認してから申し込みましょう。

ただし、出資金を支払って組合員になったとしても、必ず審査に通るとは限らないので注意してください。

労金（ろうきん）は働いていればお金が借りられる

労働金庫（ろうきん）は、会員の出資によって運営されている非営利組織のため、銀行よりも低金利でお金を借りられます。

労働金庫の会員は、労働組合の構成員と生活協同組合の組合員ですが、一般勤労者も貸付対象に含まれます。

会員の種類によって適用される金利に違いがあります。

最も低金利で借りられる会員は労働組合の構成員であり、自ら出資していなくても勤務先の組合が労金へ出資していれば問題ありません。

ただし、労金の審査は銀行よりも厳しくて2週間ほど時間がかかり、最低でも1回は来店する必要があります。

年150万円以上あるパートやアルバイトでも利用できる

労金は働いている人を助ける目的のため、正社員だけではなく18歳から働いているアルバイトもお金が借りられます。

ただし、前年度の年収が150万円以上なければ申し込みできません。月々の収入が最低でも125,000円必要です。

また、未成年がお金を借りるには親の同意書が必要で、労金によっては満20歳以上でなければ申し込みできないところもあります。

債務ありで審査に通らない人がお金を借りる方法

他社からの借入がある状態は、新たな審査を受ける際に及ぼす影響は大きく、金融機関カードローンの審査に通りづらいです。

しかも、借入件数が多いと審査落ちの可能性が格段に上がります。

しかし、債務者でもお金が借りる方法はいくつもあり、柔軟な審査で融資可能になるケースは多々あります。

次の表に、借入先候補ごとの他社借入件数の目安をまとめました。

目安を参考に、次の解説も併せて読んでください。

審査が甘い中小消費者金融は他社借入が4件までなら狙い目

中小消費者金融は借入件数が4件まで貸付対象とするケースがあります。

消費者金融にて他社でのお借入れが４社以内の方が対象です。（銀行、信販などのローン・キャッシングは除きます。）

引用元: 商品について｜キャッシングのフタバ

中小消費者金融は集客力が低いため、幅広い独自の審査基準を設定して大手で審査落ちした人でも融資が受けやすいです。

なぜなら、大手のスコアリング審査は多重債務者を自動的に落とすシステムですが、中小消費者金融は人手による審査を行うので現在の返済能力を重要視します。

他社借入が多く生活費に困っているなら中小消費者金融はおすすめできますが、初めて借りる人にはおすすめしません。

知名度の低い中小消費者金融は名前も聞きなれない業者も多く、違法業者が紛れている可能性が高いです。

しかも、正規の貸金業者でも大手消費者金融や銀行カードローンより金利が高く、10万円未満の少額融資なら利息制限法で定められた最高金利「年20.0％」を設定するケースが多いです。

他社借入が多いと毎月の返済に余裕がなく少額融資になる可能性が高いので、なるべく大手と金利が変わらないセントラルやベルーナノーティスがおすすめです。

もし、知らない貸金業者から借りる場合は、安全に借りるために金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で調べてから申し込みましょう。

新たな借り入れ先を増やすよりも、おまとめローンで一本化する方が良いかもしれません。

おまとめローンは複数社の借入を1つにして毎月の返済負担を軽減する

複数の借入先があると、ひと月に返済日が何度もあり返済金額も高額になるため大変です。

そこで、おまとめローンを利用すると複数社の借入を一本化できるので、返済日は月1回となり毎月の返済金額も軽減できます。

おまとめローンは総量規制の例外として認められているので、消費者金融からでも年収3分の1以上を借りられます。

アイフルのおまとめMAXは限度額が最大800万円と余裕があるので、金利が高いクレジットカードのリボ払いや中小消費者金融などの借入をまとめるのに有効です。

ただし、複数社の借入先を1社にまとめるのには貸し倒れリスクが相当高いので、おまとめローンの審査は大変厳しいです。

特に、返済が困難で過去に支払いを遅延した経験があると、おまとめローンの審査に通るのは難しいでしょう。

まずは返済ができなくなる前に、利息が高いと感じるカードローンを借り換える方が良いです。

1社でも利息の支払いが多いと感じたら借り換えローンを利用する

借り換えローンは、金利の高いカードローンから金利に低いカードローンに借り換えるために利用します。

複数社を一本化するおまとめローンができない場合、金利の高い1社に絞って借り換えることで確実に金利を抑えられます。

ただし、借り換えローンの審査はおまとめローン同様に厳しいです。特に、多重債務者が1社だけ借り換えるのは困難です。

なぜなら、借り換えローンは利息総額の軽減が目的なので、毎月の返済金額は減らない、もしくは増える可能性があります。

返済が難しくなった多重債務者に、月々の返済金額が増えてしまうのは貸倒してしまう可能性があり、借換え先は融資を避けたいです。

生活が苦しくなる前に、返済計画を十分に立ててからお金を借りようにしましょう。

多重債務者や自己破産者でも借りられる生活再生の資金調達方法

借金苦で生活がままならない時に、消費者金融など貸金業者からお金を新たに借りるのはおすすめできません。

しかし、様々な理由によって今後の生活資金や債務整理などの費用が必要になったら、次の借入先を検討して良いでしょう。

それぞれで貸付する目的などが違うので、1つずつ解説します。

生活サポート基金は自己破産の後でも借り入れできる

生活サポート基金は、お金による今の生活苦から抜け出すために、相談や融資を行う一般社団法人です。

生活向上が目的の融資なので、生活苦の理由が自己破産であっても問題ありません。

消費者金融からでは借り入れできない内容でも、生活向上ローンは利用できます。

ただし、生活向上ローンの貸付対象者は、融資を行うことで生活の再生に向かう意思のある上で、今後の返済の見通しが確認できる人だけです。

生活向上ローンの融資には審査があり、生活資金が足りない理由が無職の場合は利用できません。

あと、生活サポート基金が利用できるのは、東京都・神奈川県・埼玉県・千葉県に限られています。

マイクロファイナンスは生活困窮者の就労支援で自立ができる

マイクロファイナンスは、生活が苦しい人への少額の融資をする目的の金融サービスです。

元々は発展途上国の貧困層を支援するために始まりましたが、今は日本でも生活困窮者の自立を支援する目的で利用できる機関があります。

グラミン銀行は、世界の貧困改善に効果を上げている有名なマイクロファイナンス機関で、日本版がグラミン日本です。

そのグラミン日本から融資を受ける条件は次のとおりです。

消費者金融や銀行カードローンのように、審査に通ればすぐにお金を借りれるわけではありません。

生活の質の改善や再建を仲間たちで勉強して、新たな仕事や資格を獲得することで収入が増える、その流れを作るための融資です。

グラミン日本への面談や審査など何度も足を運ぶことが多く、対面するのが面倒な人には向いていないかもしれません。

生協からの貸付

生協組合員だけが借り入れできる生協独自の貸付制度があります。ただし、すべての生協に貸付制度があるわけではありません。

自治体や弁護士などと連携してお金に関する相談や融資を行うのが「消費者信用生活協同組合（信用生協）」「みやぎ生協」です。

仕事の関係上で収入が減ってしまったり、多重債務で一般的なカードローンの審査に通らない場合でも、借り入れできる可能性があります。

上記2つの貸付制度は、複数社の借入を一本化できるおまとめローンに利用できるため、かなり金利を抑えられるメリットがあります。

ただし、連帯保証人を1名以上つけることが条件です。

また、生協の貸付制度を利用しても返済が困難と判断された場合は、公的融資や生活保護申請の案内や、法的整理を弁護士や司法書士へ相談する架け橋になってもくれます。

雇用や年齢に合ったお金の借りる方法

消費者金融や銀行カードローンなど、どこからお金を借りるにも安定した収入が絶対条件のため、正社員や公務員が審査で優遇されやすいです。

しかも、年齢や雇用形態によって利用できるローンに違いがあります。審査が不利になるような借入先を申し込んでしまうと労力と時間がもったいないです。

ここでは、年齢や職業の特定条件で審査に通る可能性があるローンを解説します。

未成年「18歳・19歳」の学生が借りられるローンがある

未成年は一般的なカードローンを利用できませんが、学生に対してのみ貸付する「学生ローン」ならお金を借りることが可能です。

貸付対象の学生であることを証明するために、専門学校や短大・大学などの学生証の提出が必要です。

ただし、学生であっても安定した収入が無いと審査に通らないので、学業に専念しながらアルバイトでお金を稼いでいることが条件です。

18歳以上の学生が利用できる学生ローンは、以下のとおりです。

学生ローンの金利は、消費者金融の上限金利より年1.0％低く設定されているので、返済しやすくなっています。

さらに、返済方法が「元金自由返済方式」を採用している場合が多く、月1回は利息以上の支払いでも良く、元金返済の金額は利用者が自由に決められます。

ただし、利息のみ支払っても元金は一向に減らないので注意しましょう。

満20歳未満は親の同意書が必要

未成年がお金を借りるときには、学生ローンであっても親の同意書の提出が必要です。

なぜなら、民法によって未成年が1人でローン契約することを制限してるからです。

民法5条1項
未成年者が法律行為をするには、その法定代理人の同意を得なければならない。ただし、単に権利を得、又は義務を免れる法律行為については、この限りでない。
2項
前項の規定に反する法律行為は、取り消すことができる。
3項
第一項の規定にかかわらず、法定代理人が目的を定めて処分を許した財産は、その目的の範囲内において、未成年者が自由に処分することができる。目的を定めないで処分を許した財産を処分するときも、同様とする。

引用元: 民法5条「未成年者の法律行為」

親の同意のない未成年者とのローン契約は、学生本人や親からの申し出で取り消し可能です。

損害を受けるのは貸金業者側ですので、親の同意書が必要ない学生ローンは満20歳から利用できる条件になります。

年金受給者は年金担保貸付制度が利用できる

年金を担保にお金を借りるのを唯一認められた制度が年金担保貸付制度

貸付を行うのは厚生労働省所管の独立行政法人「福祉医療機構」だけなので、高齢になって年金でお金が借りれる上手い話は違法行為になり注意してください。

年金受給対象の年齢になり仕事を退職すると、収入が無くなり消費者金融は利用できません。さらに、満65歳を超える年齢は、ほとんどの銀行カードローンを利用できない年齢です。

年金担保貸付制度の貸付対象者は、次の証書を持っていて年金の支払いを受け取っている人です。

無職で他の収入がなくても、年金を受け取っていればお金を借りられます。

年金担保貸付制度は使い道が幅広いので利用しやすいですが、返済方法が年金額から天引きされるため受け取る金額は減ります。

ただ、他のカードローンを利用できなくなった高齢者でも、年2.8％の低金利で借りられる唯一の方法なので考えて利用しましょう。

収入のない高齢者はリバースモーゲージで家を担保に借りられる

収入がなく生活に困っていても今すぐ持家を売却したくない高齢者は、リバースモーゲージ（不動産担保生活資金）を活用してお金を借りると良いです。

リバースモーゲージの仕組みは、生存中は利息のみの返済なので低所得の高齢者でも負担が少なく、家に住み続けられます。

借入人の死後は、担保にした不動産を売却するか配偶者や相続人が現金で一括返済します。

ただリバースモーゲージといっても、民間金融機関が扱うものと各都道府県の社会福祉協議会が扱うもので金利や条件が違います。

民間金融機関のリバースモーゲージは、今の住宅ローンの借り換えを主な目的としているのが大半で、資金使途が住宅関連に限定されている場合があります。

ただ、満50歳や55歳から利用できる金融機関が多いので、若いうちから月々の負担額を減らせるメリットがあります。

一方の社会福祉協議会のリバースモーゲージは、世帯の自立支援が目的のため使い道は生活資金に限られ、1ヶ月に貸し付けられるのは30万円までです。

まとまったお金も必要なく生活費だけで十分であれば、金利が低く契約できる社会福祉協議会のリバースモーゲージがおすすめでしょう。

不動産担保ローンは年齢問わずまとまったお金が借りられる

まとまったお金がどうしても必要なら、家や土地を担保に入れて融資を受ける「不動産担保ローン」が良いでしょう。

リバースモーゲージと同じに見えますが、不動産担保ローンは満20歳から申込可能で高額な融資を受けられます。

さらに、資金使途は自由なので、次のような使い道があります。

不動産担保ローンを若いうちから活用すれば、色々な可能性も広がります。

ただ、毎月の返済額はリバースモーゲージのように少なくないので、返済計画などは金融機関と相談するのをおすすめします。

公務員なら共済組合からの貸付が利用できる

公務員が低金利でお金を借りたいなら、加入している共済組合の貸付事業を利用すると良いでしょう。

知っていると思いますが、公務員によって加入する共済組合は違います。

公務員は安定した収入があると判断されやすいため、一般的なカードローンの審査に通りやすいですが、信用情報に問題があると落とされます。

しかし、共済組合は金融機関ではないので、信用情報機関への調査は行いません。

そのため、ブラックリスト入りの経験がある人でも借りれる可能性があるので、共済貸付の審査は甘いと言われています。

共済貸付は、使い道で貸付の種類が異なり、金利や限度額なども違います。下記の表に、地方職員共済組合の貸付事業をまとめました。

金利は年1.26％以下でとても低く、高額医療貸付や出産貸付に至っては無利息で借りられます。

安定性の高い公務員向けの貸付なので生活費の補填には利用できませんが、使い道がはっきりしているならぜひ活用すると良いです。

貸付事業への申込は、各支部の貸付担当部署が窓口となっています。

正社員は従業員貸付制度がある会社なら借りられる

福利厚生の一環として「従業員貸付制度」を導入している企業があり、正社員で働いていれば会社からお金が借りられます。

公民の共済貸付と同様に、信用情報機関への調査を行わない社内審査だけなので、長期延滞や債務整理の経験があっても審査に通ります。

ただし、勤続年数の短い新入社員や勤務態度が悪い社員には貸付しない可能性が高いです。

従業員貸付制度の貸付条件は企業で異なりますが、下記のスペックが一般的です。

消費者金融よりかなり低い金利で高額融資で借りられる可能性があるので、正社員であれば利用する価値はあります。

しかし、生活費が足りないだけの使い道は社内審査でも通らず、病気やケガによる入院費や身内の冠婚葬祭費、天災による被害などが必要性の高い資金使途しか認めていません。

従業員貸付制度を利用して会社からお金を借りる流れは、次のとおりです。

上司などに相談しなければ利用できない貸付制度なので、社内の一部の人にはバレてしまいます。

誰にも内緒でお金を借りたいのなら消費者金融がおすすめです。

専業主婦は配偶者貸付に対応したカードローンから借りる

本人に収入が全くない専業主婦が、お金を借りるのは簡単ではありません。

なぜなら、貸金業法にある「年収3分の1まで」と定められた総量規制により、収入0円では返済能力が無いと判断されてしまうからです。

以前は専業主婦でも借りやすかった銀行カードローンも、2018年から厳しい自主規制によって審査に通りづらくなっています。

しかし、総量規制の例外「配偶者貸付」の利用を認めている金融機関からお金が借りられます。

配偶者貸付の条件は、次のとおりです。

夫への相談が必要ですが、専業主婦本人の名義で借りたいのなら、配偶者貸付に対応したカードローンを検討すると良いでしょう。

配偶者貸付を利用したら必ず審査に通るとは限りません。

お金が必要になったら、まずはパートや内職で専業主婦本人が収入を得られるようにすると良いでしょう。

収入がある主婦ならレディースローンが安心して借りられる

パートなどで収入を得ている主婦であれば、夫の同意書が無くても消費者金融が利用できます。

ただ、消費者金融に対して悪いイメージを抱いている女性も多いでしょう。そんな時は、レディースローンの取り扱っている貸金業者がおすすめです。

レディースローンの特徴は、次のとおりです。

カードローンの申込を躊躇してしまう女性でも、相談しやすい女性オペレーターなら安心できるはずです。

レディースローンを取り扱っている消費者金融は、次のとおりです。

レディースローンのスペックは通常のカードローンと変わらず審査基準も厳しいので、簡単に審査に通るとは思わないようにしましょう。

個人事業主が事業資金を借りる方法

カードローンは個人事業主でも利用できますが、事業資金のためにお金を借りるのは認めていません。

しかも、使い道は不透明な要素は大きいため、個人事業主に対する審査は厳しいです。

初めから事業資金を借りたいと考えているなら、事業者向けの融資制度やローン商品を検討した方が審査に通りやすいです。

事業資金が借りられる方法は、次のとおりです。

それでは1つずつ解説します。

日本政策金融公庫で高額な事業性資金を借りる

日本政策金融公庫とは、以前の国金と呼ばれた国民生活金融公庫と農林漁業金融公庫・中小企業金融公庫の3つを統合して発足した、国が100％出資の政府系金融機関です。

名前だけ見ると個人が借りれそうにない金融機関に感じるかもしれません。

しかし、日本政策金融公庫は中小企業や個人事業主のサポートするのが目的であり、民間の金融機関で事業資金が借りられない経営者でも支援しています。

しかも、これから起業する人や経営が苦境に陥っている事業者への貸付も行っています。

一般の金融機関が行う金融を補完することを旨とし、国民一般、中小企業者及び農林水産業者の資金調達を支援するための金融の機能を担うとともに、内外の金融秩序の混乱又は大規模な災害、テロリズム若しくは感染症等による被害に対処するために必要な金融を行うほか、当該必要な金融が銀行その他の金融機関により迅速かつ円滑に行われることを可能とし、もって国民生活の向上に寄与することを目的として業務を行っています。

引用元: プロフィール｜日本政策金融公庫

日本政策金融公庫の融資制度の種類は多いですが、代表的な制度として次の内容があります。

すべての融資制度が高額融資に対応しており、運転資金や設備資金など目的に応じた利用方法が見つかります。

ただし、日本政策金融公庫の融資制度は時間がかかるので、事業資金を急いで借りたいなら民間金融機関のビジネスローンを利用しましょう。

今すぐ借りたい自営業者はビジネスローンが最適

ビジネスローンは、消費者金融や銀行などの民間金融機関が法人や個人事業主に事業資金を融資するローン商品です。

カードローンの融資スピードと同等まではいきませんが、個人向け融資の独自審査を活かしたスコアリングシステムを採用しているので、最短翌日に融資可能なビジネスローンもあります。

代表的なビジネスローンは、次のとおりです。

貸金業者のカードローンは総量規制の対象ですが、ビジネスローンは総量規制の例外貸付に該当するので、年収3分の1を超える貸付も可能です。

個人事業者に対する貸付け（事業計画、収支計画、資金計画により、返済能力を超えないと認められる場合）

新たに事業を営む個人事業者に対する貸付け

引用元: 総量規制が適用されない場合について【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会

限度額が最大1,000万円とかなり余裕があるAGビジネスサポートは、事業資金をすぐに借りたい人に便利です。

ただ、民間金融機関のビジネスローンは金利が高いので、緊急性の要する一時的な事業資金に限定した利用がおすすめです。

生活費への利用なら自営業者専用プランを申し込む

個人事業主が申し込めるビジネスローンは、生活費への利用を認めていません。

どうしても生活費を借りたい個人事業主は、消費者金融の自営業者専用プランを申し込むと良いです。

個人事業主の審査が厳しい消費者金融でも、専用プランであれば審査に影響を与えません。

アイフルの事業サポートプランは生活費への利用はできませんが、プロミスは生活費と事業資金の両方の資金使途に対応しています。

しかも、どちらも繰り返し利用できるカードローン型の事業者ローンなので、契約を一度交わせば、お金が必要な時にいつでも借り入れできます。

中小企業は金融機関から保証付き融資で資金調達

中小企業や従業員数20人以下の小規模事業者が、金融機関から数千万単位の事業資金を融資してもらうのはなかなか難しいです。

しかし、金融機関が提供する保証付き融資を利用すれば、中小企業などでも資金調達が容易になります。

特に、創業間もない企業や個人事業主は経営リスクが非常に高いので、金融機関はまず保証付き融資でしか契約できない場合がほとんどです。

保証付き融資と言えど限度額は最大2億8,000万円まで可能となっているので、小規模事業者には十分な貸付金額です。

ただし、保証付き融資を利用する場合は、金融機関に支払う利息以外に保証料を信用保証協会に支払う必要があります。

保証料率は年0.35％～2.20％で、事業者の経営状況に応じて変化します。

保証付き融資でしっかり返済を続けて実績を積み重ねれば、信用度も高くなりプロパー融資も利用できる企業になるはずです。

プロパー融資は信用の高い大企業向け

プロパー融資とは、銀行などの金融機関が信用保証協会の保証を付けずに企業に対して直接融資する方法です。

保証が付いていないということは、融資先企業が返済できなくなった時は、金融機関が100％の損害を被ることになります。

そのため、プロパー融資の審査は保証付き融資よりも非常に厳しいため、創業2期以下や業績・財政事情が悪い企業への融資はできません。

プロパー融資が受けやすい大企業にすぐにはなれませんが、金融機関と長く付き合うことで信用度を高めれば中小企業でも借入可能です。

限度額の上限がなく、保証付き融資よりも低金利で借りれるプロパー融資を上手く活用すると、事業拡大ために役立つはずです。

国や市役所から借りる公的融資制度を利用する

消費者金融や銀行カードローンから融資が受けられず、収入が少なく生活が苦しい場合は、国からお金が借りられる公的融資を活用してください。

低所得者向けの公的融資は生活再建するための貸付となるため、低金利や無利子でお金が借りられる上に、無職でも貸付対象となっている制度もあります。

国からお金を借りると言っても、申込や相談する場所は市区町村の役所や民間団体などです。

もう少し詳しく公的融資について解説します。

失業中の無職でもお金が借りれる生活福祉貸資金貸付制度

収入が低かったり高齢者などの理由で、民間金融機関から融資が受けられない場合は、生活福祉資金貸付制度ならお金が借りられます。

生活福祉資金貸付制度の窓口は社会福祉協議会（社協）で、公式サイトにも利用目的が記載されています。

「生活福祉資金貸付制度」は、低所得者や高齢者、障害者の生活を経済的に支えるとともに、その在宅福祉および社会参加の促進を図ることを目的とした貸付制度です。

貸付対象

低所得者世帯	必要な資金を他から借り受けることが困難な世帯（市町村民税非課税程度）
障害者世帯	身体障害者手帳、療育手帳、精神障害者保健福祉手帳の交付を受けた者の属する世帯
高齢者世帯	65歳以上の高齢者の属する世帯（日常生活上療養または介護を要する高齢者等）

引用元: 生活福祉資金｜全国社会福祉協議会

低所得者世帯には、職を失ってしまい収入がない無職も含まれるため、生活が苦しい場合は利用をおすすめします。

生活福祉資金貸付制度には、利用目的に4つの種類に分かれています。

総合支援資金は使い道が幅広いのでよく利用される制度ですが、他にも子供の教育費や高齢者の生活資金にも利用できる種類があるので便利です。

ただし、生活福祉資金の財源は税金なので慎重に審査を行うため、貸付を受けるまで1ヶ月程度の時間がかかります。

どうしてもすぐにお金が必要であれば、緊急小口資金を利用できるか社会福祉協議会や自立相談支援機関に相談しましょう。

緊急小口資金は1週間以内に借入可能

緊急小口資金とは、緊急で一時的にお金が必要になった時に貸付する目的のため、生活福祉資金貸付制度の中で最も早く資金調達できる方法です。

福祉資金に分かられる緊急小口資金ですが、緊急性を要すれば使い道は幅広く無利子で借りられます。

限度額は10万円と少ないですが、生活が苦しくてすぐにでもお金が必要なら一度相談すると良いでしょう。

ハローワークで職業訓練中に利用できる求職者支援資金融資

ハローワークで職業訓練を受けながら新たな就職先を探している最中に利用できる公的融資が求職者支援資金融資

ハロートレーニング（離職者訓練・求職者支援訓練）中に受け取れる、毎月10万円の職業訓練受講給付金があっても、生活費が足りない時に利用できます。

求職者支援資金融資の利用条件は、厚生労働省の案内に書かれています。

• 職業訓練受講給付金の支給決定を受けた方
• ハローワークで求職者支援資金融資要件確認書の交付を受けた方

引用元: 求職者支援資金融資のご案内

求職者支援資金融資で借りられる金額は世帯人数で異なりますが、金利などの条件は同じです。

職業訓練給付金を受け取っていると生活福祉資金貸付は併用できないので、生活費に困っているなら求職者支援資金融資を利用してください。

公的融資は審査に時間がかかるので、今の生活費が足りないなら臨時特例つなぎ資金貸付制度を活用すると良いです。

臨時特例つなぎ資金貸付制度で貸付や給付されるまでの生活費を補填

ここまで解説した公的給付や公的貸付の制度は、申請してからお金を受け取るまでに約2週間～1ヶ月ほど時間がかかるため、早急に融資が受けられる臨時特例つなぎ貸付制度を利用すると良いです。

貯蓄もない状態で急に失業してしまい、すぐにでも生活が困窮してしまう可能性があっても当面の生活費を工面できます。

臨時特例つなぎ貸付制度の限度額は最大10万円で、無利子で融資が受けられるため元金を返済するだけで大丈夫です。

ただし、下記の公的給付制度や公的貸付制度の申請が受理されて証明書が提出できなければ利用できません。

貸付対象は、離職して住居がない人とかなり限られています。

しかも、申請していた公的給付や公的貸付を受け取った日から1ヶ月以内には、臨時特例つなぎ貸付制度のお金は一括返済する決まりとなっています。

あくまでもつなぎ融資が目的なので、他の公的貸付制度などを活用して就職先を早く見つけるようにしましょう。

ひとり親世帯が対象の母子父子寡婦福祉資金貸付金制度

母子父子寡婦福祉資金貸付金制度とは、母子家庭や父子家庭のひとり親世帯であれば無条件で申請できる公的融資です。

福岡県公式サイトには、貸付できる条件は以下のように書かれています。

1. 母子家庭の母、父子家庭の父で児童（20歳未満）を扶養している方
2. 母子家庭の母、父子家庭の父に扶養されている児童（20歳未満）
3. かつて母子家庭の母であった方（寡婦）
4. 寡婦に扶養されている子（20歳以上）
5. 配偶者と死別または離別した40歳以上の配偶者のない女性で、母子家庭の母及び寡婦以外の方

引用元: 母子家庭、父子家庭、寡婦の方が貸付金を借りるには - 福岡県庁ホームページ

ひとり親はどうしても働く時間に制限があったりで収入が不安定のため、消費者金融や銀行カードローンなど民間金融機関から融資を受けるのは大変難しいです。

ただ、母子父子寡婦福祉資金貸付金制度は生活苦のひとり親世帯を支援する目的のため、審査はそれほど厳しくありません。

逆に、ひとり親世帯でも収入が多いと支援の目的から外れてしまうので利用できません。

母子父子寡婦福祉資金貸付金制度の利用できる年収の目安は、児童扶養手当の所得制限を参考にすると良いです。

※扶養人数4人目以降は、1人増えるごとに38万円が加算される。

使い道は12種類あって限度額もそれぞれ違いますが、すべての貸付で保証人を付ければ無利子で借りられます。

たとえ保証人が付けられなくても金利は年1.0％なので、民間の融資を受けるよりも返済の負担が軽減できます。

ただし、子どもの教育費で利用したいと思っても、両親がいる世帯では利用できない制度です。

子どもがいる世帯が利用できる国の教育ローンであれば、ひとり親世帯に限られないので利用しやすいです。

国の教育ローンは低所得者世帯でも子どもの学費を調達しやすい

国の教育ローンは、財務省所管の日本政策金融公庫が取り扱っていて、収入が少なくて民間金融機関の教育ローンが利用できない人も貸付対象です。

そもそも、経済的に進学や在学中の学習を諦めてしまう人を助ける目的で始まった融資制度です。

そのため、民間の教育ローンより低金利で借りられるメリットがあります。

※年1.775％は、所定条件を満たした年1.0％を引き下げた後の最低金利。

国の教育ローンは固定金利なので、契約当初に分かる負担額から増える心配がありません。

しかも、返済期間が15年間と長く設定されているので、毎月の返済額も抑えられ生活費への圧迫も少なくて安心です。

さらに、下記のような生活が苦しいとされる世帯には、年0.4％の金利引き下げが適用されます。

国の教育ローンを申し込んでから融資までに約3週間～1ヶ月は必要で、10月以降の合格発表時期と申し込みが重なると2ヶ月以上かかる場合もあります。

後からキャンセルも可能なので、教育費が足りないと分かっているなら、志望校が決まったら申し込みするようにしましょう。

ブラックでも審査なしでお金を借りる！どこからも借りられない時の方法

「信用情報にキズがある」「公的融資制度の貸付条件に合わない」「そもそも安定した収入がない」という人は、審査なしでもお金が借りられる方法を探してください。

審査なしであれば、信用情報機関への調査や収入証明書の確認がされないので、借金がいくらあっても借りられます。

審査なしでお金を借りる方法は、次のとおりです。

生命保険加入者は契約者貸付制度を利用する

契約者貸付制度とは、生命保険の加入者本人が保険会社からお金を借りられる方法です。

保険会社は貸金業者ではないので、お金を貸付する時の原資は契約している保険の解約返戻金（解約返還金）です。

そのため、掛け捨て型の保険では解約返戻金がないので利用できません。

担保とする解約返戻金があれば、審査なしでもお金が借り入れできます。

契約者貸付制度のメリットは、次のとおりです。

保険を解約せずに利用できるため、万が一の事態が起きたとして保険が適用されるので家族は安心です。

審査なしで借りられる金額は解約返戻金の70％～90％で満額はムリですが、カードローンなどより金利が年5％と低いのでお得に利用できます。

さらに、返済方法は全額や一部、利息のみなど契約期間中ならいつでも返済可能としている保険会社が多いです。

ただし、契約者貸付制度は複利で計算するため、返済を遅らせていると利息が含まれた借入金が膨れ上がっていきます。

借入金が解約返戻金を超えてしまうと、保険が失効されてしまうので注意しましょう。

ゆうちょ銀行の口座を契約している場合は、さらに低金利で借りられます。

ゆうちょ銀行の貯金を担保にお金を借りる自動貸付

ゆうちょ銀行の自動貸付とは、総合口座に預けた定期貯金や定額貯金を担保にして融資を受ける方法です。

そのため、口座を開設していても普通貯金しか預けていない人は、担保にするお金がないので利用できません。

ゆうちょ銀行の貯金担保型自動貸付の詳細は、次のとおりです。

自動貸付で借りられる金額は貯金額の90％までなので、定期（定額）貯金に30万円ある状態なら27万円までとなります。

普通貯金の引き落とし残高が不足していても、限度額の範囲内であれば不足分を貸付してくれます。

積み立てたお金を担保とするため、自動貸付の申込時や貸付時に審査する必要がなく、即日融資にも対応可能です。

自動貸付の最大のメリットが、金利がかなり低い点です。

定額貯金の金利と約定金利を合わせても年0.252％となり、消費者金融の金利「年18.0％」と比較すると年17.0％以上の差があります。

ゆうちょ銀行に貯金していれば審査なしで借りられるので、万が一に備えて覚えておきましょう。

少額融資ならブランド品などを担保に質屋から借りる

質屋でお金を借りる時は、カバンや時計などのブランド品や貴金属、電子機器などを預けて査定してもらいます。

査定する時間は数分～30分ほどなので、消費者金融よりも早く審査なしで借りられるのがメリットです。

借りれる金額は査定額の約70％ほどで少なくなりますが、買取ではないため借りたお金を返済すれば、預けた商品を返却できます。

質屋が商品を預かってくれる期間は3ヶ月で、期間を過ぎると「質流れ」となり商品を取り戻すことはできません。

大切なものを預けた場合は、期間内に借りた金額と利息を合わせて返済する必要があります。

ただし、質屋の金利は質屋営業法によって上限109.5％まで認められており、消費者金融よりもかなり高い金利だと分かります。

そもそも質屋からの借入は短期間の融資となっているため、利息はそれほど膨れ上がりません。

返済できなくても質屋は預かった商品を売却すれば良いだけなので、返済を催促することは一切ないので安心です。

緊急トラブル時に交番で1,000円まで借りられる公衆接遇弁償費

公衆接遇弁償費は、街中で起きたトラブルによってお金が必要になった時に、交番からお金を借りる方法です。

利用できるお金の使い道は、公衆接遇弁償費事務取扱要綱に以下のように書かれています。

買い物でお金が足りないや緊急性を必要としない経費には利用できません。

近くの交番やパトカーに乗っている警察官に事情を説明すると、その場で融資を行うか判断するので審査はありません。

ただ、公衆接遇弁償費で借りられる金額は1,000円以下と決まっており、1,000円を超える場合は地域課の課長などに報告する必要があります。

公衆接遇弁償費は警視庁が導入している制度であるため、利用できるのは東京都のみです。

しかし、同様の制度を独自で導入している都道府県もあり、警察からお金が借りられる地域は下記の通りです。

緊急的に交番で借りたお金には金利はなく、遠方の場合などは事情が認められれば近くの交番で返済することも可能です。

返済期限はありませんが、1ヶ月以内にスムーズに返済すれば問題ありません。もし、返さないと寸借詐欺として逮捕される可能性もあるので注意してください。

親や友人に頼んでお金を借りるのは最終手段

どうやってもお金が借りられない時の最終手段として、親や友人に頼み込んでみると良いかもしれません。

ただし、審査はないかもしれませんが信用を失う可能性があるので、なるべく避けたい借入方法です。

それほど信用に影響しない利用目的は、次のとおりです。

被害にあった現場や同席している状態で少額であれば、友人からでもお金が借りやすいはずです。

ただし、信頼ある間でもお金を借りる際は借用書を作成する方が良く、相手側から求められる場合は断らずに応じましょう。

また、110万円を超える金額に対しては贈与税の対象となるため、借りた側が申告する必要があります。

1月1日から12月31日の間に受け取ったお金を返済すれば、贈与税を支払わなくても良いです。

せっかく親や友人から審査なしで利息も発生しないお金を借りたのに、贈与税が発生するのはもったいないです。

借りるなら少ない金額に抑えるか、早く返済するようにしましょう。