全国に約1,000以上ある消費者金融の中から、自分に合うカードローンを選ぶのは正直難しい。
借り入れを検討している人の中には「私なんか審査に通るのか？」と不安に感じている人も多いです。
そこで当ページでは、初めて消費者金融からお金を借りる人でも、迷わずに申し込める借入先を解説します。
読んで分かること!!
- 初めて借りるなら即日融資と無利息サービスのある大手消費者金融を選ぶ
- 特におすすめは顧客満足度の高いプロミス
- 内緒で借りやすいと評判のWEB完結がある
- 大手の審査に通らなかったら中小消費者金融も検討すべし
消費者金融ならどこでも良いと思って申し込むと、本来のサービスを十分に受けられない可能性もあります。
ぜひ最後まで読んで参考にしてください。
消費者金融おすすめ総合ランキング最新版！初めて借りても失敗しない5選
消費者金融には地域に根付いた街金などの中小消費者金融などありますが、初めて借りる人は大手消費者金融の中から選ぶのが無難です。
大手消費者金融は利便性で不満が出ないように、次のサービスが展開されているので、どこを選んでも使いにくいと感じません。
おすすめポイント
- 審査時間が最短30分と早い
- 即日融資が可能
- 無利息サービス
- カードレス
- WEB完結
上記のサービスを含めて、大手消費者金融5社の比較を簡単に下の表にまとめました。
| 消費者金融 | 即日融資の時間 | カードレス | 無利息期間 | 金利（実質年率） | 限度額（最大） |
|---|---|---|---|---|---|
| アコム | 最短30分 | 不可 | 最大30日間 | 年3.0％～18.0％ | 800万円 |
| プロミス | 最短3分※ | ○ | 最大30日間 | 年4.5％～17.8％ | 500万円 |
| アイフル | 最短25分 （WEB申込） | ○ | 最大30日間 | 年3.0％～18.0％ | 800万円 |
| SMBCモビット | 最短即日 | ○ | なし | 年3.0％～18.0％ | 800万円 |
| レイクALSA | 最短60分 （WEB申込） | ○ | 最大180日間 | 年4.5％～18.0％ | 500万円 |
※申込時間や審査により希望に添えない場合がある
同じサービスでも消費者金融ごとで性能に違いがありますので、プロミス利用者の管理人の独断と偏見でランキング形式で紹介します。
プロミスは無利息サービスと審査の早さが優秀
- 総合評価：
- 4.7点
審査時間 4.5 即日融資 5.0 利便性 5.0 無利息期間 4.5 実質年率 4.5 プロミスはすべてのサービスで優れていますが、次の3つがおすすめできるポイントです。
- 無利息サービス開始は初回借入日翌日
- 即日融資は最短3分で可能
※申込時間や審査により希望に添えない場合がある - 「瞬フリ」は24時間365日最短10秒で振込完了
プロミスで特におすすめするのが、無利息サービスが適用されるのが借入日の翌日からなので、最大30日間の無利息期間をムダにしません。
他の消費者金融では契約日翌日から無利息サービスが適用されてしまうので、お金を借りなくても無利息期間が消化されてしまいます。
さらに、審査も早くて契約が完了すれば、最短10秒で振込可能な瞬フリが利用できます。
プロミスをお勧めできない点はないと言っても過言ではありません。
プロミスの評判
審査も早く大満足です
- かつやさん雇用形態：正社員年齢：30代・男性
- 急いでお金を工面する必要ができたので、CMで見かけるプロミスを選びました。申し込んでから1時間ほどで審査結果の連絡があり、無事に審査に通ったのでうれしかったです。
審査の早さ 5.0 利便性 5.0 満足度 5.0 審査もスムーズで借り入れまで簡単だった
- とうまさん雇用形態：正社員年齢：40代・男性
- スマホから「WEB完結」を利用して申し込んだので、審査も40分ほどで連絡があり、スマホから振込キャッシングで借りれたので簡単でした。
審査の早さ 5.0 利便性 5.0 満足度 5.0 原則24時間最短10秒で振込可能！
＼ 最短3分、融資も可能！ ／
レイクALSAは審査結果が最短15秒で表示される
- 総合評価：
- 4.6点
審査時間 5.0 即日融資 4.5 利便性 4.5 無利息期間 5.0 実質年率 4.0 レイクALSAがおすすめできるポイントは、次のとおりです。
- 申込完了後「最短15秒」で審査結果表示
- WEB申込で最短60分融資可能
- 無利息期間が選べる
申込後にスマホやパソコンの画面に審査結果が表示されるので、すぐに審査結果を知りたい人に非常に向いているのがレイクALSA。
もちろん即日融資も可能だよ！
レイクALSAの無利息期間とても優秀で、他の消費者金融の30日間よりも長い60日と180日で選べます。
レイクALSAの評判
無利息期間を利用したくて選んだ
- すばるさん雇用形態：正社員年齢：30代・男性
- レイクALSAを選んだ理由は「WEB申込なら60日間無利息」を利用したかったからです。他の消費者金融よりも無利息の期間が長くて、利息を抑えたい私にはピッタリだったからです。
審査の早さ 5.0 利便性 5.0 満足度 5.0 借入額5万円までなら180日間がおすすめ
- まいさん雇用形態：パート年齢：30代・女性
- 3万円だけ借りたいときにレイクALSAのサイトを見ると「5万円まで180日間無利息」と書かれていたので申し込みました。完済するまでゆっくり返済しましたが、利息も発生しなかったので良かったです。
審査の早さ 5.0 利便性 5.0 満足度 5.0 21時までに契約完了で最短即日融資！
＼ WEBで最短60分融資も可能！ ／アコム
- 総合評価：
- 4.4点
審査時間 4.5 即日融資 5.0 利便性 4.5 無利息期間 4.0 実質年率 4.0 アコムの即日融資にはかなり定評があり、「はじめてのアコム♪」の有名なCMフレーズのように新規貸付に積極的な消費者金融です。
アコムには他にも次の特徴があります。
- 楽天銀行口座であれば24時間365日で最短1分の振込可能
- 審査通過率が高い
- 利用者数・貸付残高は業界No.1
アコムは来店不要のWEB完結が利用可能で、楽天銀行口座を持っている人は24時間いつでも振込融資ができます。
「どうしても審査に通りたい」「早く借りたい」と考えている人は、まずアコムを申し込むのが良いかもしれませんね。
アコムのレビュー
テレビCMで見て安心できたから選んだ
- ともやさん雇用形態：アルバイト年齢：20代・男性
- アコムを選んだ理由が、頻繁にテレビCMで見るので安心できたからです。無事に審査に通り申込当日に借り入れできたので、アコムを選んで良かったと思っています。
審査の早さ 5.0 利便性 5.0 満足度 5.0 初めてのアコムだから選んだ
- まいこさん雇用形態：正社員年齢：30代・女性
- 消費者金融からお金を借りようと決めたとき、アコムのCMで流れていたフレーズ「はじめてのアコム」を思い出したので、アコムの審査を受けました。銀行系の消費者金融という点も安心できる材料になりました。
審査の早さ 5.0 利便性 5.0 満足度 5.0 初めてなら最大30日間の無利息期間！
＼ 来店不要て最短1時間融資！ ／アイフルは唯一の独立系消費者金融
- 総合評価：
- 4.3点
審査時間 4.5 即日融資※ 4.5 利便性 4.5 無利息期間 4.0 実質年率 4.0 大手消費者金融の中で、アイフルだけが銀行グループに属さない消費者金融なので「借りるのが不安」の声は正直あります。
しかし、アイフルは独自の審査を行うため、安定した収入がある人への柔軟な審査対応が高評価となっています。
大手消費者金融からの借入を諦めた人でも、最後の砦としてアイフルを申し込むケースが多いです。
審査に不安を抱きながら初めて消費者金融を申し込む人は、アイフルを第一の借入先に考えると良いでしょう。
アイフルの評判
審査落ちの経験があったから選んだ
- きよしさん雇用形態：正社員年齢：50代・男性
- 過去に消費者金融を申し込んで審査に落ちたことがあり、審査に通るか不安でした。申し込んでみると無事に審査に通り、希望通りの金額が借りれたので良かったです。
審査の早さ 5.0 利便性 5.0 満足度 5.0 すぐに借りれて嬉しい
- やすさん雇用形態：派遣社員年齢：20代・男性
- アイフルのサイトを見ると「最短25分」で融資可能と書かれていたので、すぐに借りたい僕は急いで申し込みました。最短時間では借りれませんでしたが、予定には間に合ったので大変助かりました。
審査の早さ 5.0 利便性 5.0 満足度 5.0 原則24時間最短10秒で振込可能！
＼ 最短30分、融資も可能！ ／SMBCモビットのWEB完結申込は職場へ電話連絡なしが実現可能
- 総合評価：
- 4.1点
審査時間 4.0 即日融資※ 4.5 利便性 4.5 無利息期間 3.5 実質年率 4.0 SMBCモビットの唯一の弱点は無利息サービスがないこと。
しかし、SMBCモビットには他の消費者金融には無い「郵送物なし・電話連絡なし」の両方が実現できる「WEB完結申込」があります。
WEB完結申込を利用できる条件は次の通りです。
- 三菱UFJ銀行、三井住友銀行、みずほ銀行、ゆうちょ銀行のいずれかの口座を開設済み
- 社会保険証や組合保険証を持っている
- 収入証明書の提出ができる
- 給与明細書1ヶ月分の提出ができる※
※収入証明書で給与明細書を提出していれば必要なし
WEB完結申込の条件は少し厳しいですが、「職場に電話されたら困る」「家族にバレたくない」と思う人は、SMBCモビットを候補に入れると良いですね。
※申込の曜日、時間帯によって翌日以降の取り扱いの場合があり。
SMBCモビットの評判
WEB完結申込が便利
- ひろしさん雇用形態：正社員年齢：50代・男性
- 50代後半になり、カードローン会社から電話連絡が職場にあるのが抵抗ありました。そこでSMBCモビットの「WEB完結申込」を利用すれば電話連絡がされないと書かれていたので利用しました。
審査の早さ 5.0 利便性 5.0 満足度 5.0 審査が早いので選んだ
- とうまさん雇用形態：派遣社員年齢：20代・男性
- どうしても急いでお金を借りたかったので、SMBCモビットを申し込んだ後に専用ダイヤルに連絡して審査を急いでもらいました。今日中に審査連絡があり無事に間に合いました。
審査の早さ 5.0 利便性 5.0 満足度 5.0 バレにくい電話連絡・郵送物なし「WEB完結申込」
＼ 数分で申込完了！10秒簡易審査結果表示！ ／
大手に及ばないが飛びぬけた特徴がある中堅消費者金融
お金を借りる予定の人は「大手消費者金融は有名で、すでに特徴を把握している」という場合が多く、それでも大手を申し込まないのには様々な理由があるはずです。
そんな大手消費者金融以外を検討する人におすすめするのが、全国展開している中堅消費者金融です。
昔から営業している中堅消費者金融がある中、新規参入ならが強靭なバックボーンのおかげで大手に迫る中堅消費者金融もあります。
中堅消費者金融は大手に負けない特徴があり、借入目的に応じで選びやすいメリットがあります。
ここでは、全国展開している中堅消費者金融である次の5つを紹介します。
| 消費者金融 | 金利（実質年率） | 限度額（最大） | 無利息サービス | 審査時間 | 即日融資 | カードレス |
|---|---|---|---|---|---|---|
| ベルーナノーティス | 年4.5％～18.0％ | 300万円 | 最大14日間 | 最短30分 | 可能 | × |
| ダイレクトワン | 年4.9％～18.0％ | 300万円 | 最大55日間 | 即日回答 | 来店のみ可能 | × |
| J.score | 年0.8％～15.0％※ | 1,000万円 | なし | 最短30秒 （仮審査） | 可能 | ○ |
| au PAY スマートローン | 年2.9％～18.0％ | 100万円 | なし | 最短30分 | 可能 | ○ |
| LINE ポケットマネー | 年3.0％～18.0％ | 300万円 | 最大100日間 | 1日～3日 | 不可 | ○ |
それでは、1つずつ特徴を解説していきます。
ベルーナノーティスは女性が利用しやすい
- 総合評価：
- 3.9点
審査時間 4.0 即日融資 3.5 利便性 3.5 無利息期間 4.5 実質年率 4.0 ベルーナノーティスは、主に女性向けカタログ通販やショッピングサイトを展開するベルーナ株式会社が運営している消費者金融です。
ベルーナ自体が女性に馴染みがあるためか、ベルーナノーティスの利用者の74％が女性であり、配偶者貸付が唯一利用できます。
その他の特徴として、最大14日間の無利息期間があります。
無利息サービスの期間としては短いですが、借入残高をすでに完済済みで前回の借入日より3ヶ月以上経過していると、新たな借り入れで再び無利息サービスが適用されます。
ベルーナノーティスの評判
抵抗なく申し込めた
- よしこさん雇用形態：パート／年収170万円年齢：50代・女性
- ベルーナの名前は以前から知っていましたので、ベルーナノーティスを申し込むのに抵抗はなかったです。限度額にも満足しているので、一切不満はありません。
契約限度額 10万円 利便性 5.0 満足度 5.0 女性に優しいところだと感じた
- ゆうみさん雇用形態：正社員／年収340万円年齢：30代・女性
- 3月と4月の物入りの時期に出費が多くなり、一時的にお金を借りようと検討したのがベルーナノーティスでした。オペレーター対応が女性で、柔らかい口調で応対されたのが大変印象が良かったです。
契約限度額 30万円 利便性 5.0 満足度 5.0 
J.scoreは年0.8％～15.0％の金利が魅力的
- 総合評価：
- 3.9点
審査時間 5.0 即日融資 4.5 利便性 4.0 無利息期間 1.0 実質年率 5.0 J.score（ジェイスコア）は、みずほ銀行とソフトバンクの合同で設立された消費者金融です。
特徴としては、年0.8％～15.0％の銀行カードローン並みの低金利であり、銀行系消費者金融とも言われています。
J.scoreの申込条件や審査が独特で、AIスコアが600点未満の場合は申し込みができず、AIスコアが高くなるほど金利や限度額が好条件で契約可能です。
ただし、AIスコアを600点以上にするには、社会的信用度が高くなければ難しい場合があります。
J.scoreが消費者金融だとしても審査基準は銀行並みなので、不安定な収入や生活環境が悪いと審査に通らない可能性が高いです。
※このサイトから申し込みは停止中。
J.scoreの評判
600点ギリギリで申し込んでみた
- じゅあんさん雇用形態：正社員／270万円年齢：20代・男性
- J.scoreの広告で興味が湧き、AIスコアを計ってみると604点だったので申し込んでみました。残念ながら審査に落ちてしまいましたが、点数がはっきり分かるのは良かったです。
契約限度額 0円 利便性 0.0 満足度 2.0 みずほ銀行口座を持っていた
- かつやさん雇用形態：正社員／420万円年齢：30代・男性
- 消費者金融の中でも金利に魅力を感じてJ.Scoreを選びました。銀行口座はみずほ銀行、スマホはSoftbankを持っており、Yahoo!Japanも情報連携すれば金利がさらに優遇されたので嬉しかったです。
契約限度額 40万円 利便性 5.0 満足度 5.0 
au PAY スマートローンからau PAY残高へ直接チャージが可能
- 総合評価：
- 3.6点
審査時間 4.0 即日融資 4.5 利便性 4.5 無利息期間 1.0 実質年率 4.0 au PAY スマートローンはその名のとおり、親会社KDDIの金融事業を統括する「auフィナンシャルホールディングス」が運営する消費者金融です。
同グループにはauじぶん銀行カードローンがありますが、au PAY スマートローンを申し込むためにわざわざauじぶん銀行口座を開設する必要はありません。
その他の特徴として、借入金をそのままau PAY残高へのチャージが可能な点です。
日ごろから生活費や買い物の支払いにau PAYを利用されていれば、チャージが困難な場合でもau PAY スマートローンなら対応可能です。
もちろん、200円の利用で1ポイントのPontaポイントが獲得できます。
残念な点は、キャンペーン以外で無利息サービスが適用されないので、利息は通常通り発生します。
au PAY スマートローンの評判
auユーザーだから選んだ
- しょうさん雇用形態：アルバイト／150万円年齢：20代・男性
- au IDを持っていたので、申し込む時に入力する項目が少ないので手軽に申し込めました。まだau PAYにチャージはしてませんが、使い勝手の良いカードローンだと思います。
契約限度額 10万円 利便性 5.0 満足度 5.0 auじぶん銀行カードローンと比較して
- まなぶさん雇用形態：正社員／470万円年齢：50代・男性
- auじぶん銀行カードローンと迷いましたが、即日融資が可能なau PAYスマートローンを申し込みました。申込当日に借りれたので、急な予定にも対応できたのが良かったです。
契約限度額 40万円 利便性 5.0 満足度 5.0 
LINE ポケットマネーはLINEアプリから簡単に借入可能
- 総合評価：3.5点
審査時間 3.0 即日融資 2.0 利便性 4.0 無利息期間 4.5 実質年率 4.0 LINEポケットマネーは、8,600万人の国内ユーザー数があるSNSアプリ「LINE」を運営するLINE株式会社の子会社「LINE credit株式会社」のローンサービスです。
年配層よりも若者向けの消費者金融という印象が強く、LINEポケットマネーの申込から借入・返済まですべてLINEアプリ上で行います。
昔からの消費者金融のイメージとは全く違うので、戸惑う人も多いと思いますが、ローンカードを持ち歩く手間もないので、スマートに利用したい人におすすめです。
LINE Payへチャージする方法が唯一の借り方で、LINE Pay加盟店であればそのままキャッシュレス決済ができます。
どうしても現金が必要な場合は、LINE Pay残高からセブン銀行ATMか銀行振込で出金する必要があり、1回あたり220円の利用手数料が発生します。
以前からLINE Payを利用している人には利便性が高いですが、現金派の人にはLINEポケットマネーは使いにくいかもしれません。
LINEポケットマネーの評判
LINEアプリ1つだけで便利
- そうさん雇用形態：正社員／310万円年齢：30代・男性
- LINE Payは日ごろから利用していて、残高不足の時にLINEポケットマネーで借りるのが非常に便利です。返済もLINE Pay残高から自動的に支払われるため簡単です。返済日になるとLINE通知でアナウンスされるので忘れることもなく安心です。
契約限度額 20万円 利便性 5.0 満足度 5.0 使いにくかった
- まいこさん雇用形態：正社員／年収290万円年齢：20代・女性
- LINEアプリだけで何でも完結してしまうと聞いて「便利だ」と思いましたが、私の利用の仕方では不便でした。トークは頻繁に連絡手段として利用しますが、LINE PayよりもPayPayの方が利用しています。
契約限度額 10万円 利便性 1.5 満足度 3.0 ダイレクトワンは地方銀行グループの消費者金融
- 総合評価：
- 3.3点
審査時間 3.0 即日融資 2.0 利便性 3.5 無利息期間 4.5 実質年率 3.5 ダイレクトワンは、静岡県を中心に営業している地方銀行「スルガ銀行」グループの消費者金融で、静岡県や神奈川県などの15店舗の有人店舗を構えています。
地方の消費者金融ですがネット申込にも対応しており、発行されるローンカードでセブン銀行ATMやローソン銀行ATMなどが利用できるので利便性は高いです。
即日融資に対応しているダイレクトワンですが、店舗申込しか対応していないため、近くに店舗があり来店申込できる人に限られます。
ただ、無利息期間が55日間と長いのが特徴なので、利便性と無利息サービスの性能を考慮して申し込みを検討しましょう。
ダイレクトワンの評判
借りるまでに時間がかかった
- しょうやさん雇用形態：派遣社員／310万円年齢：40代・男性
- 無利息期間の長さに魅力を感じたので、ダイレクトワンを選びました。スマホで申し込めばすぐに借りれると思っていたのですが、借りれるのはカードが郵送で届いてからなので、数日はかかってしまい残念でした。
契約限度額 30万円 利便性 3.5 満足度 4.5 来店不要のWEB完結申込が可能！
＼最短で即日回答も出来るカードローン／
消費者金融の金利を比較！低金利No.1はどこ？
借りたお金を返済する時には、利息を含んだ返済金額を支払います。
その利息を決めるのは金利と借入残高ですが、借入残高が同じであれば金利が低い方が支払う利息が少なくなります。
そこで、消費者金融の金利を比較してまとめたのが、下記の表です。
| 消費者金融 | 金利（実質年率） |
|---|---|
| プロミス | 年4.5％～17.8％ |
| アコム | 年3.0％～18.0％ |
| アイフル | 年3.0％～18.0％ |
| SMBCモビット | 年3.0％～18.0％ |
| レイクALSA | 年4.5％～18.0％ |
| J.score | 年0.8％～15.0％ |
金利は契約時に適用利率が決まりますが、初回契約時には「～」の右側に書かれた上限金利がまず適用されると思ってください。
上限金利が最も低い消費者金融は、ダントツでJ.scoreの年15.0％。
次にプロミスの年17.8％、他の消費者金融は年18.0％で横並びです。
例えば、金利に年3.0％の差がある場合に、50万円借りた時の返済シミュレーションしてみましょう。
| 金利 | 1回目に支払う利息（30日） | 完済までに支払う利息総額（返済回数） |
|---|---|---|
| 年15.0％ | 6,164円 | 185,708円（53回） |
| 年18.0％ | 7,397円 | 250,826円（58回） |
50万円の高額融資で僅か年3.0％の差であれば、初回の利息の差は1,200円程度です。
しかし、50万円を一括返済するのは困難で、毎月の最低返済金額だけを返済し続けると、最終的に65,000円の利息の差が生まれます。
高額融資の場合は、なるべく低金利の消費者金融を選ぶ方が得策です。
ただし、金利が下がれば審査が厳しくなることが一般的なので、自分の返済能力に応じた消費者金融を選んでください。
もし少額融資を希望している場合は、短期間で返済完了できるため、金利よりも無利息サービスを重要視する方が良いです。
期間中の利息が0円!?無利息サービスが最大180日間もある
消費者金融のほとんどが無利息サービスを提供していますが、無利息期間の長さはそれぞれ違います。
なるべく長い無利息期間がある消費者金融を選んだ方が、利息分の金額を元金返済に回せるので返済期間も短くできます。
もし、無利息期間中に完済できれば、消費者金融に支払う利息0円も可能です。
では、無利息サービスがある消費者金融各社の無利息期間の長さと適用開始日を比較したみました。
| 消費者金融 | 無利息期間の長さ | 適用開始日 |
|---|---|---|
| レイクALSA | 最大60日間（WEB申込） | 契約日翌日 |
| 最大180日間（5万円まで） | ||
| LINEポケットマネー | 最大100日間 | |
| ダイレクトワン | 最大55日間 | |
| アコム | 最大30日間 | |
| アイフル | 最大30日間 | |
| プロミス | 最大30日間 | 借入日翌日 |
| ベルーナノーティス | 最大14日間 |
無利息期間が最も長いのはレイクALSAの最大180日間で、アコムなど一般的な最大30日と比べると6倍の約半年間は利息が0円になります。
例えば、3万円を5,000円ずつ返済していけば、6ヶ月間で完済できるので利息を支払わずに済みます。
もし5万円よりも多く借りる予定でも、レイクALSAでWEB申込すれば最大60日の無利息期間が選べます。
最大60日間でも他社よりも長い無利息期間なので、利息を抑えたい人はレイクALSA一択で考えて良いでしょう。
ただし、レイクALSAを含む多くの消費者金融の無利息サービスは「契約日翌日から」適用開始となります。
借り入れ予定日がまだ先の場合は、プロミスの無利息サービスであれば「借入日翌日から」適用されるので、無利息期間をムダにしません。
「まだ借り入れ予定はないけど、万が一のために申し込んでおきたい」と言う場合は、プロミスがおすすめです。
消費者金融で審査に通りやすいのはどこ？審査通過率の比較ランキング
お金を借りるには審査に通過して契約しなければダメなので、なるべく審査に通りやすい消費者金融を選ぶと良いでしょう。
審査に通りやすいと判断する材料の1つに「審査通過率」があります。
新規申込者の中で成約できた人の割合であり、新規成約率とも言います。
審査通過率が多い消費者金融は審査に通る人の割合が多いので、他社よりも審査基準が低い可能性があります。
これまでに紹介した消費者金融の審査通過率を、下記の表で比較しています。
| 消費者金融 | 審査通過率 |
|---|---|
| アコム | 42.6％ |
| プロミス | 39.9％ |
| アイフル | 34.8％ |
| レイクALSA | 36.0％ |
| SMBCモビット | 非公表 |
| J.score | 非公表 |
| ベルーナノーティス | 非公表 |
| au PAY スマートローン | 非公表 |
| LINEポケットマネー | 非公表 |
| ダイレクトワン | 非公表 |
※2021年9月時点調べ※出典：アコム「2021年8月末マンスリーレポート」※出典：SMBCコンシューマーファイナンス「月次営業指標 2022年3月期」※出典：アイフル「月次推移 マンスリーデータ（2021年4月～2022年3月）」※出典：新生銀行「四半期データブック 2021年6月末」
審査通過率を調べた時点で最も高い消費者金融は、アコムの42.6％でした。
次に高い審査通過率はプロミスの39.9％なので、消費者金融としては10人中4人程度が審査に通る割合になります。
ただし、審査通過率は常に一定とは限らず、申込時期や審査基準の変更などで大きく変動します。
例えば、アイフルの審査通過率は現在低いですが、以前は約50％に迫る割合でした。逆に、以前のレイクALSAは30％を下回る数値でした。
審査通過率を公表していない貸金業者も含め、すべての消費者金融で厳しい審査が行われます。
消費者金融の審査通過率は、参考程度にして申し込みましょう。
パートやアルバイトの安定した収入があれば審査に通る
消費者金融がおすすめできるのは、正社員だけではなく、パート・アルバイトや派遣社員など非正規雇用でも申し込みが可能な点です。
例えば、SMBCモビット公式サイトには、申込条件が下記の内容で書かれています。
年齢満20歳以上74歳以下の安定した定期収入がある方
アルバイト、派遣社員、パート、自営業の方も利用可能です。（当社基準を満たす方、収入が年金のみの方はお申込いただけません。）
消費者金融に安定した収入があると証明できれば、返済能力があると判断される目安となり、審査に通りやすくなります。
逆に、日雇い労働や長期的な休職状態の場合は、安定した収入ではありません。
安定した収入を証明するには、直近2～3ヶ月の給与明細書の提出が必要です。
ですので、最低でも3ヶ月以上の勤続年数がないと審査に通る可能性は低くくなります。
あと、パートやアルバイトでも、消費者金融から勤務先に電話がかかってくる在籍確認が行われます。
消費者金融は個人名を名乗るので、バイト先の同僚にバレる心配はないので安心してください。
学生が消費者金融からお金を借りる条件とは？
安定した収入がある学生は、消費者金融からお金を借りることが可能です。
ただし、満20歳未満の学生は申込できないので、同じ大学生でも満20歳以上であるのが大前提です。
学業に専念する学生は長時間労働がなかなか難しいので、「出勤日数を増やす」ことが審査に通るコツです。
時給1,000円のバイトの場合、3時間労働を週4で入ると、月5万円の給料が得られることになります。
毎月5万円以上の収入がある学生であれば、多くの消費者金融の審査で通る可能性があります。
しかし、学生が借りられる金額を年収から計算すると10万円以下がほとんどです。
ですので、学生におすすめする消費者金融は、5万円まで180日間無利息になるレイクALSAです。
レイクALSAには、自宅に郵送物が届かないWEB完結があり、親と同居している学生には特におすすめです。
無職や専業主婦が借りれる消費者金融はない
ケガや病気で働けない人や専業主婦など、無職の場合は消費者金融からお金を借りることはできません。
なぜなら、消費者金融が守る必要がある貸金業法には、収入が0円の返済能力がない者に対して貸付が禁止と定められているからです。
収入がない専業主婦でも配偶者の夫に収入があれば、配偶者貸付を利用して消費者金融から借入ができます。
申込者本人と配偶者の
二人の年収を合算した3分の1の限度額まで借り入れできる契約方法。
専業主婦でも大手消費者金融から借り入れできる唯一の方法です。
ただし、配偶者貸付を利用するには夫の同意書の提出が必要となっているので、内緒で借りることはできません。
それでも、夫にバレずにお金を借りたい場合は、総量規制対象外の銀行カードローンを申し込むしかありません。
銀行カードローンであれば、専業主婦の名義でも契約可能です。
ただ、銀行カードローンの審査は消費者金融よりもかなり厳しいので、審査に通る可能性は限りなく低いと思った方が良いです。
専業主婦がどうしてもお金を工面したいのなら、パートに出て外で働いて収入を貰うようにしてください。
専業主婦がパート主婦になって安定した収入があれば、消費者金融からお金を借りれることが可能になります。
即日融資で消費者金融から借りる！審査スピードを徹底調査
今日中にどうしてもお金が必要な場合は、申込当日に借りられる即日融資対応の消費者金融を選んでください。
銀行カードローンは金利が低いからと選んでしまうと、借り入れできるまでに2日～1週間以上の時間が必要です。
ほとんどの消費者金融の公式サイトには「最短30分審査」「最短1時間融資」など、即日融資ができる内容が書かれています。
ただし、公式サイトに書かれている時間はあくまでも最短時間であり、必ず1時間後に借りられる保証はありません。
そこで、私が消費者金融を申し込んだ経験談や担当者からの調査で、実際に借りられるまでの時間を表にまとめました。
| 消費者金融 | 審査時間 | 融資時間（サイトに記載） | 実際にかかった時間 |
|---|---|---|---|
| プロミス※1 | 最短3分 | 最短3分 | 1時間50分ほど（体験談） |
| アコム | 最短30分 | 最短30分 | 1時間30分 |
| アイフル※2 | 最短25分 | 最短25分 | 1時間30分（調査中） |
| レイクALSA※3 | 最短15秒 | 最短60分 | 1時間ほど（調査中） |
| ベルーナノーティス | 最短30分 | 24時間以内 | 多くが即日融資に間に合わない |
| LINEポケットマネー | 1日～3日 | ー | 即日融資できない可能性が非常に高い |
※1申込時間や審査により希望に添えない場合がある※2※3 WEB申込限定。
大手消費者金融は、約1時間～2時間ほどで借りれる場合がほとんどなので、即日融資で借りたい人に向いています。
新規参入や中堅の消費者金融は即日審査は可能であっても、実際に借りられる時間は1日以上必要な場合がほとんどです。
大手消費者金融を申し込む場合、インターネットから申し込むと審査時間が短縮されるケースが多く、急いでいる場合は特にスマホ申込するのがおすすめです。
最短で借りる方法はコンビニATMを利用する
消費者金融には様々な借り方がありますが、手軽に素早く借りる方法にコンビニATMがあります。
特におすすめなのがセブン銀行ATMとローソン銀行ATMで、消費者金融の公式アプリと連動して現金を引き出すことが可能な「スマホATM」です。
アプリをスマホにインストールすればカード不要の借入ができるので、わざわざ自動契約機にカードを受け取りに行く必要はありません。
初めからカードレス利用を検討している場合は、カード発行不要のWEB完結ができる消費者金融を選びましょう。
消費者金融の中にはWEB完結が可能でも、カード発行されてしまう場合もあるので、下記の表にまとめました。
| 消費者金融 | WEB完結 | カードレス | スマホATM |
|---|---|---|---|
| アコム | ○ | 〇 | 利用不可 |
| プロミス | ○ | ○ | 可能 |
| アイフル | ○ | ○ | 可能 |
| レイクALSA | ○ | ○ | 可能 |
| SMBCモビット※ | ○ | ○ | 可能（セブン銀行ATMのみ） |
※所定の条件を満たす必要があります。
コンビニATMで借りるときには利用手数料が発生するので、即日融資や緊急でお金が必要になった時だけに利用するのがおすすめです。
内緒で借りたい！誰にもバレずに借りれる消費者金融がある
消費者金融からお金を借りるときにバレるか心配な理由は、自宅への郵送物と職場への電話連絡の2つがあります。
郵送物なしと電話連絡なしの柔軟な対応ができる消費者金融を選ぶことが、誰にもバレずに借りる方法です。
では、消費者金融各社の対応についてまとめました。
| 消費者金融 | バレにくさ | 郵送物なし | 電話連絡なし |
|---|---|---|---|
| SMBCモビット | ◎ | ○ | ○ or 相談可 |
| アコム | △ | 来店契約 | × |
| プロミス | ○ | ○ | ○（相談可） |
| アイフル | ○ | ○ | ○ |
| レイクALSA | ○ | ○ | ○（相談可） |
| ベルーナノーティス | △ | × | 相談可 |
| J.score | × | × | × |
| au PAY スマートローン | ○ | ○ | △ |
| LINEポケットマネー | ○ | ○ | ○ |
最もバレずに借りられるのはSMBCモビットで、所定の条件※を満たせば利用できるWEB完結申込は「郵送物なし」「電話連絡なし」が実現可能です。
※社会保険証もしくは組合保険証を持っている。
三井住友銀行、三菱UFJ銀行、みずほ銀行、ゆうちょ銀行のいずれかの口座を持っている。
たとえWEB完結申込の条件を満たさない人でも、モビットカードなどを近くのコンビニなどでゆうパックとして受け取れるため、郵送物が自宅に届かない対応も可能です。
あと、レイクALSAやプロミスやアイフルの3社は、WEB完結を利用すればカードレスになるので、自宅へ郵送物が届くことはありません。
もし、職場への電話連絡の対応が困難なケースでも、申込完了後にオペレーターに相談すれば勤務先を証明する書類を提出するなど代替案を提案してくれます。
内緒で借りたいと考えている人は、大手消費者金融を選んだ方が良いです。
公式アプリを利用すれば契約後もバレずに借りられる
消費者金融を契約するまで細心の注意を払ってバレずに済んだのに、自動契約機や自社ATMに来店するのを誰かに見られてバレてしまうケースがあります。
契約後の借入や返済の利用でバレないためには、消費者金融のスマホ公式アプリを利用すると良いです。
アプリの機能は、次のとおりです。
主な機能
- 振込融資予約
- ネット返済
- スマホATM
- 書類提出
- 借入状況の照会
- 毎月の返済額
スマホを操作しているだけで、指定の口座へ振り込んでもらえたり、消費者金融へインターネット返済も可能です。
数年に1回、収入証明書の提出を求められる場合があり、自動契約機に出向かずにアプリから送信すると誰にもバレません。
あくまでもすべての機能を揃えているのは、プロミスやレイクALSAのような大手消費者金融5社だけです。
消費者金融からいくらまで借りれる？限度額を比較
消費者金融から借りられる金額は、利用限度額の範囲内で契約時に設定されます。
利用限度額は消費者金融によって違うため、下記の表にまとめました。
| 消費者金融 | 利用限度額 |
|---|---|
| J.score | 10万円～1,000万円（10万円単位） |
| アコム | 1万円～800万円 |
| アイフル | 1万円～800万円 |
| SMBCモビット | 1万円～800万円 |
| プロミス | 1万円～500万円 |
| レイクALSA | 1万円～500万円 |
| ベルーナノーティス | 1万円～300万円 |
| LINEポケットマネー | 1万円～300万円 |
| au PAY スマートローン | 1万円～100万円 |
多くの消費者金融が最少限度額は1万円、最大限度額を500万円～800万円で設定しているので、少額融資だけでなく高額融資にも十分対応可能です。
J.scoreだけ10万円単位で契約しますが、他社は1万円単位で限度額を設定可能なため、必要な金額だけ借りることもできます。
ただし、申込者が希望した金額が必ず借りられるとは限らず、属性情報や信用情報によって契約できる利用限度額は変動します。
限度額上限は年収の3分の1までしか契約できない
消費者金融が守らなければならない貸金業法には総量規制があり、融資可能な上限額は年収の3分の1までとなっています。
2010年6月18日に総量規制が導入されるまで、返済能力を超えた融資が行われていました。
Q.総量規制とは何ですか？
A.借り過ぎ・貸し過ぎを防ぐために設けられた新しい規制です。具体的には、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合は、新たな借入れはできなくなる、という内容です。
引用元: 貸金業法Q&A：金融庁
年収300万円の人が消費者金融から借入可能が上限額は100万円です。
消費者金融の公式サイトに500万円まで融資可能と書かれていても、総量規制を超える金額は絶対に貸付できません。
何も知らずに総量規制を超える限度額を希望して申し込むと、消費者金融からの電話で限度額の減額を提案されるか、最悪は審査に落とされます。
年収3分の1以上借りたい場合は、総量規制対象外の銀行カードローンを申し込むと良いでしょう。
限度額50万円までなら収入証明書不要
収入証明書の提出を避けたい場合は、消費者金融へ希望する利用限度額を50万円以下、もしくは他社との借入残高との合計を100万円以下にする必要があります。
あまりにも高額な融資は貸す側である消費者金融のリスクが高くなるため、正確な年収を調べた上で返済能力を調査する必要があり、貸金業法にも定められています。
個人が借入れをしようとする場合において、①ある貸金業者から50万円を超えて借入れる場合、②他の貸金業者から借入れている分も合わせて合計100万円を超えて借入れる場合、のどちらかに当てはまると、「収入を証明する書類」の提出が必要です。
逆に、収入証明書を提出しない条件であれば、正確な年収額を把握される心配はありません。
一方で、貸金業法ではなく銀行法で運用される銀行カードローンには、収入証明書を提出する条件の記載はありません。
しかし、過剰貸付が問題となった2018年以降は、消費者金融と同程度か、より厳しい条件で収入証明書を提出しなければならない自主規制を設けています。
収入証明書を提出したくない人は、消費者金融に少額融資を希望するようにしましょう。
複数社の借入件数がある人はおまとめローンを検討するべき
借入先の消費者金融がすでに複数件あり、新たな借り入れは総量規制に抵触する可能性がある人は、おまとめローンを利用すると良いです。
なぜなら、おまとめローンは複数の借入先を一本化にまとめるローンであり、総量規制の例外「顧客に一方的に有利になる借り換え」にあたるからです。
おまとめローンなら年収に関係なく融資が可能となります。
ただし、総量規制の例外に該当するには、次の条件に当てはまる必要があります。
- 借換え対象となる債務は貸金業者からの借入債務全般
- 借換え後の金利が、借換え前の金利を上回らない
- 返済方法は、約定に基づく返済により段階的に残高を減らしていく
- 借換え後の負担額が、借換え前の負担額を上回らない
- 借換え後の担保や保証などの要件が、借換え前より厳しくならない
おまとめローンを利用すると、金利と毎月の返済額が下がるため、以前は返済が困難だった人も返済し続けやすいです。
さらに、月に複数回あった返済日が1つになるので、常に返済日を考える必要もなく精神的に楽になります。
ただし、おまとめローンは返済専用ローンなため、返済中に追加融資はできないので注意しましょう。
おまとめローンが利用できる消費者金融は、次のとおりです。
| 消費者金融 | 商品名 | 限度額 |
|---|---|---|
| プロミス | おまとめローン | 300万円まで |
| アイフル | おまとめMAX | 800万円まで |
おまとめローンはどうしても高額融資になるため、消費者金融の審査が長くなるので、なるべく早めに申し込んでおく方が良いです。
大手の審査落ちにお悩みの方へ！中小消費者金融おすすめ一覧
中小消費者金融は、新規顧客獲得に積極的なところと大手の審査に通らなかった人の受け皿的なところを併せ持つので、審査基準が比較的に低いと言われています。
ただし、審査が甘いわけではなくて、独自の審査方法を採用しています。
大手消費者金融はスコアリングシステムの自動審査がメインですが、中小消費者金融の審査は人の手で担当者が目視確認しながら行います。
なので、大手で算出された信用情報スコアが低い理由で審査落ちした人も、安定した収入があれば中小消費者金融の柔軟な審査対応で通る可能性があります。
ただし、中小消費者金融は人手が少なく審査に時間がかかり、即日融資対応でも今日中に借りれないケースが多いです。
利便性や金利面を考えると、大手消費者金融を選んだ方が良いでしょう。
それでも大手消費者金融の審査に通るか不安がある人は、正規登録された中小消費者金融を選んでください。
中小消費者金融は地元でも知名度が低くて聞きなれないため、闇金などの違法業者を誤って申し込んでしまう可能性があります。
金融庁や日本貸金業協会の公式サイトで、登録業者を公開しているので申し込む前に確認することをおすすめします。
自分で1から探すのも難しいので、おすすめできる中小消費者金融を下記の表にまとめました。
| 消費者金融 | 金利 | 限度額 | 無利息期間 | 審査時間 | 即日融資 |
|---|---|---|---|---|---|
| セントラル | 年4.8％～18.0％ | 300万円まで | 最大30日間 | 最短即日 | 可能（平日14時まで） |
| アロー | 年15.0％～19.94％ | 200万円まで | なし | 最短45分 | 可能 |
| フタバ | 年14.959％～19.945％ | 50万円まで | 最大30日間 | 最短即日 | 可能（平日16時まで） |
| フクホー | 年7.3％～18.0％ | 200万円まで | なし | ー | 可能 |
| ライフティ | 年8.0％～20.0％ | 500万円まで | 最大35日間 | 最短即日 | 不可 |
それぞれの詳細をランキング形式で解説しますので、ぜひ参考にしてください。
セントラルは来店不要で即日融資できて利便性は大手並み
- 総合評価：
- 3.7点
審査時間 3.5 即日融資 4.0 利便性 3.0 無利息期間 4.0 実質年率 4.0 セントラルは、東京を中心とした関東圏や四国地方の17ヶ所に、自動契約機や有人店舗を設置している中小消費者金融です。
自動契約機に出向いて申込から契約まで完了すれば、その場でCカードが受け取れます。
発行されたCカードは、セントラルATMかセブン銀行ATMで利用可能なので、即日融資で現金を引き出せます。
近くにセントラルの自動契約機がない場合は、平日14時までにネット申込からWEB契約すれば、即日振込にも対応しています。
セントラルの評判
午前中に申し込んで間に合った
- しょうたさん雇用形態：派遣社員／320万円年齢：30代・男性
- 消費者金融に落ちた経験があり、悩んだ末にセントラルを申し込みました。平日14時に間に合うために急いで申し込んだので、申込当日中に口座へ振り込んでもらえて助かりました。
契約限度額 10万円 利便性 3.5 満足度 5.0 セブン銀行が使えるのは便利
- たかふみさん雇用形態：正社員／430万円年齢：30代・男性
- 職場の近くにセントラルの契約機があることを知っていたので、仕事終わりに出向いて申し込みました。それほど時間もかからずにカードが発行されて良かったです。
契約限度額 30万円 利便性 5.0 満足度 5.0 WEB申込で当日最短融資可能！
＼ セブン銀行ATMが利用OK！ ／
フタバは利息を少しでも抑えたい人におすすめ
- 総合評価：
- 3.1点
審査時間 3.0 即日融資 4.0 利便性 2.0 無利息期間 4.0 実質年率 2.5 フタバは、10万円以上借りる場合の金利が年17.95％で、大手消費者金融の金利と比較しても少し低く設定されています。
さらに、中小消費者金融では数少ない無利息サービスが最大30日間適用されるので、大手で審査落ちした人でも利息が抑えやすくておすすめです。
ただし、最大限度額が50万円なので、中小消費者金融の中でもかなり少ない部類となります。
少額融資で十分だという人には、非常におすすめできるカードローンです。
フタバの評判
金利が低いのが魅力的
- つよしさん雇用形態：正社員／480万円年齢：40代・男性
- 消費者金融を調べていると、フタバの金利が低いと書いてあったので申し込みました。使い勝手はあまり良いとは言えないけれど、利息が少なくなるのは嬉しいです。
契約限度額 20万円 利便性 2.0 満足度 4.0 審査の対応が良くて良かった
- だいすけさん雇用形態：契約社員／350万円年齢：50代・男性
- 借入先がすでに3件ある私は、カードローンの審査になかなか通りませんでした。そこで、フタバは「他社借入が4件以内」が対象と書いてあったので、思い切って申し込んだら審査に通りました。
契約限度額 5万円 利便性 5.0 満足度 5.0 30日間無利息キャンペーン中！
＼ 女性スタッフが対応！ ／
アローは郵送物なしで家族にバレにくい
- 総合評価：
- 2.5点
審査時間 3.5 即日融資 3.5 利便性 2.5 無利息期間 2.0 実質年率 2.5 アローは、愛知県名古屋市に本店を構える中小消費者金融です。
地方の消費者金融には珍しく、WEB上ですべて手続きできるWEB完結に対応しています。
以前よりローンカードは発行されないキャッシング方法ですので、自宅に郵送物が届くこともなく、家族に内緒で借りやすいメリットがあります。
さらに、アロー公式アプリが提供されており、電話だけでなくアプリ会員ページ内から振込依頼ができます。
中小消費者金融の中でアローほど機能が充実しているカードローンはありません。
ただし、ATMから借りる方法が1つもないので、まずは振込を経由してから手持ちのキャッシュカードで引き出す必要があります。
アローの評判
夫に内緒で借りたい
- くみこさん雇用形態：パート／年収160万円年齢：40代・女性
- 大手消費者金融の審査に落ちたとき、どうしても夫にはバレたくないと考えていたところ、アローを見つけました。多少不便だろうと思って申し込みましたが、アプリがあるので簡単に借りられるので良かったです。
契約限度額 5万円 利便性 4.5 満足度 5.0 審査に不安で選んだ
- かつやさん雇用形態：正社員／290万円年齢：50代・男性
- 過去に債務整理した経験がありますが、アローは独自の審査で相談すれば柔軟な対応も可能と知り、藁をもすがる思いで申し込みました。今は他社の借入もない状態だったのが、結果的に良かったのだと思います。
契約限度額 10万円 利便性 5.0 満足度 5.0 来店不要！アプリで郵送なし！
＼ WEB申込14時間受付中！ ／
ライフティは無利息期間の長さとセブン銀行ATM対応が高評価
- 総合評価：
- 2.2点
審査時間 2.0 即日融資 1.0 利便性 3.0 無利息期間 4.0 実質年率 1.0 ライフティは、無利息期間が最大35日間あり、大手消費者金融の一般的な最大30日間よりも長いのが魅力的です。
しかも、全国に25,676台あるセブン銀行ATMが利用できるライフティカードが発行されるため、24時間いつでも借り入れできます。※2021年3月時点
ただし、ライフティの審査結果は即日回答に対応していますが、即日融資はできません。
なぜなら、審査通過後に届く契約書類やキャッシュカードを受け取ってから借り入れできるようになるからです。
消費者金融は絶対に即日融資できると思って、ライフティを申し込まないようにしましょう。
あと、ライフティは消費者金融の中でも金利が年20.0％で高い部類です。
限度額は最大500万円で高額融資にも対応していますが、借りる金額はなるべく少額に抑えて早めに完済できるような返済を心がけてください。
ライフティの評判
ATMが利用できるのは嬉しい
- てつやさん雇用形態：正社員／330万円年齢：30代・男性
- 小さな消費者金融は、店舗に出向くか電話で振り込んでもらうしか借りれないと、半ば諦めいました。でも、ライフティはセブンイレブンに設置されたATMが使えるので非常に助かります。
契約限度額 10万円 利便性 5.0 満足度 5.0 審査に通りやすいと思って
- ともきさん雇用形態：アルバイト／90万円年齢：20代・男性
- 年収も少なく年齢も低い私でも審査に通るために、なるべく金利が高いライフティを選びました。借りたい金額も少ないので、金利の差は気にしませんでした。
契約限度額 5万円 利便性 5.0 満足度 5.0 
フクホーはコンビニ契約で即日融資できる可能性あり
- 総合評価：
- 2.1点
審査時間 2.0 即日融資 3.0 利便性 2.0 無利息期間 1.0 実質年率 2.5 フクホーは、大阪市難波に店舗がある1967年創業した老舗の中小消費者金融です。
古いながらも来店不要のネット申込に対応しており、セブンイレブンのマルチコピー機で契約書類を出力すれば、即日融資もできます。
ただし、申込者1人に対して担当者1人がすべての審査を行う独自審査のため、数日～1週間程度の審査時間がかかる場合が多いです。
フクホー店舗の近くに住んでいる人は、来店申込した方が審査も早く今日中に借りれる可能性が高いです。
フクホーの評判
他社借入ありでも大丈夫だった
- けんいちさん雇用形態：正社員／460万円年齢：30代・男性
- カードローン3社を順調に返済した時に、急な出費が重なってしまい、生活費が足りないと悩んでしました。そこで、柔軟な審査対応できると聞いたフクホーを申し込んでみると、何とか審査に通って数万円借りることができました。
契約限度額 10万円 利便性 5.0 満足度 5.0 夫に内緒で借りれた
- まいこさん雇用形態：派遣社員／年収250万円年齢：20代・女性
- 少ない金額ですが、結婚前からお金を借りていた私は、どうしても夫には内緒で新たな借り入れをするか悩んでいました。大手はムリだと感じたので、身近にあるフクホーなら大丈夫だと信じて申し込んで良かったです。
契約限度額 10万円 利便性 5.0 満足度 5.0
消費者金融とは一体どんなカードローン？
消費者金融とは、少額融資をメインとした個人向けローンを言い、使い道は基本自由で、契約した限度額内であれば何度でも繰り返し利用できます。
さらに、無担保で保証人なしで手軽に申し込めるため、サラ金と呼ばれていた全盛期の時代には約3万以上の登録業者がありました。
その時代は違法業者も数多く存在したため「サラ金＝闇金」というイメージが付いてしまい、現在の消費者金融からお金を借りるとヤバいと勘違いする人も多いです。
しかし、大手や中小に関係なく、国や都道府県に正規登録された貸金業者だけが消費者金融であり、貸金業法など法律を厳守しているので安心して利用できます。
消費者金融で一度でも借りると取り立てに来るのはウソ
消費者金融からお金を借りたら、すぐに怖いお兄さんが怒鳴り声を上げながら取り立てに来ると思いがちですが、借りただけで家に来ることは絶対にありません。
貸金業法には、違法な取り立て行為は禁止されており、もし法律を破った場合は貸金業者登録が取り消されてしまいます。
- 早朝や深夜、決められた時間以外に自宅に電話をかけたり訪問する
- 勤務先に電話をかけたり訪問する
- 第三者に借金があることをばらす
- 借金返済のための新たな借入を促す
上記のような取り立て行為は、正当な理由がない限り行われません。
ただし、貸金業法を一切守ろうとしない闇金業者は今でも存在するため、間違って借りてしまうと、自宅へ取り立てに来る可能性はあります。
名前の知らない消費者金融は調べてから申し込み、なるべくアコムやプロミスなど安心して借りれる大手消費者金融を選ぶのがおすすめです。
デメリットである上限金利の高さは法改正で軽減されている
金利が高いことが最大のデメリットとされた消費者金融。
2009年以前の上限金利は、出資法によって29.2％まで刑事罰がなく、利息制限法の年20％※を超える範囲の利息はグレーゾーン金利として運用されていました。※10万円まで
ただ、多重債務による返済が困難になる人が増えたことが社会問題となり、2010年6月18日に出資法の上限金利が年20％まで引き下げられました。
さらに、グレーゾーン金利だった利息制限法を超える上限金利は、法改正によって行政処分の対象となったので、以下の金利で貸付を行う消費者金融はありません。
利息制限法
- 限度額10万円未満は年20％まで
- 限度額10万円以上100万円未満は年18％まで
- 限度額100万円以上は年15％まで
大手消費者金融は、上限金利を年18.0％に設定している場合がほとんどなので、昔よりも金利が年10％以上低くなっています。
もし、50万円を30日間借りた場合、金利が年10％も違うと、1回の利息で4,000円以上軽減できる計算です。
消費者金融は、以前よりも返済しやすい金利になっているのは確かでしょう。
消費者金融で借り入れがあっても住宅ローンは組めるので安心
消費者金融の借入があり返済中であっても、住宅ローンの申込は可能で審査に通る可能性は十分あります。
ただし、消費者金融からの借入金額が高額であったり、複数社と契約している状態の場合はローンが組めない可能性があります。
なぜなら、住宅ローンの審査で重要視するのが返済比率であるからです。
年収に対して、ローン返済に充てる金額が占める割合を数値化したもの。
住宅ローンの審査に通る返済比率は、一般的には30％～35％未満の数値であれば良いとされています。
例えば、年収400万円の返済比率30％とした場合、年間返済金額は120万円となるので、月々の返済額が10万円以下であれば審査に通る可能性があります。
もし、消費者金融への月々の返済額が2万円であれば、住宅ローン返済に充てられる金額は月々8万円までです。
返済比率がどうしても高くなるなら、住宅ローンの審査を受ける前に消費者金融の借入を完済するように努めましょう。
住宅ローンは人生最大の借金となるので、身の丈に合った借り入れでなければ、後々大変なことになってしまいます。
消費者金融と銀行カードローンの気になる違いを徹底比較
※2023年9月28日時点
消費者金融と銀行カードローンの違いを、下記の表にまとめました。
| 消費者金融 | 銀行カードローン | |
|---|---|---|
| 即日融資 | 可能 | 不可 |
| 金利の相場 | 年18.0％ | 年15.0％ |
| 無利息サービス | あり | なし |
| 審査基準 | 低い | 高い |
| 借入上限額 | 年収3分の1まで | 無制限 |
それぞれの特徴にかなり違いがあることが分かります。
消費者金融の特徴を中心に利用する場面を解説しています。
土日審査に対応の消費者金融！すぐに借りたいなら銀行カードローンは避ける
すぐに借りたい人は、即日融資できない銀行カードローンよりも審査の早い消費者金融を選びましょう。
特に、消費者金融は土日や祝日でも審査しているので、週末に急な出費が必要な時も対応しやすいメリットがあります。
以前は即日融資に対応していた銀行カードローンですが、2018年1月以降は警察庁の反社データベースへの照合が必要となり、審査回答だけでも最短で翌営業日まで待ちます。
消費者金融の審査結果は最短30分で分かるため、平日や土日の日中に申し込めば即日融資できる可能性が非常に高いです。
無利息期間の利用で低金利の銀行カードローンよりお得な可能性あり
低金利で有名な銀行カードローンは、利息を抑えて借りたい人に向いているカードローンです。
しかし、消費者金融には無利息サービスがあります。
無利息期間中に完済できるのであれば、どんなに金利の低い銀行カードローンよりも利息が発生しない消費者金融の方がお得です。
さらに、無利息期間中に完済できない場合でも、半年以内であれば消費者金融の方が利息を抑えられる計算になります。
例えば、5万円を毎月1万円ずつ6ヶ月で返済するのを、30日間の無利息サービスの有無でシミュレーションした結果が下記の表です。
| 金利と無利息 | 1回目 | 2回目 | 3回目 | 4回目 | 5回目 | 6回目 | 利息総額 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 年18.0％ 無利息サービスあり | 0円 | 600円 | 459円 | 315円 | 170円 | 23円 | 1,567円 |
| 年15.0％ 無利息サービスなし | 625円 | 507円 | 389円 | 269円 | 147円 | 24円 | 1,961円 |
返済期間が年単位になる高額融資であれば、銀行カードローンの方がおすすめです。
借入金額が数万円で短い返済期間であれば、消費者金融の無利息サービスを上手く使えば金利を下げなる努力も必要ありません。
レイクALSAの5万円まで180日間無利息になるのは、消費者金融の無利息サービスの中で特におすすめです。
消費者金融は審査に通りやすく借りすぎる危険性あり
銀行カードローンと比べると消費者金融の審査基準は低く、ある程度の安定した収入があれば審査に通りやすい傾向です。
そのため、返済能力ギリギリまで借りてしまう人も多く、予期せぬ事態が起こった時に返済できなくなる可能性もあります。
返済が滞ってしまう期間が長くなると信用情報にキズが付き、新たなカードローンの申込やスマホの分割払いなどが利用できなくなります。
過剰貸付を抑制する総量規制があるので、以前よりは借りすぎてしまう危険性は低くなっています。
消費者金融を申し込む前には、一度は返済シミュレーションを行うことで借りても大丈夫か判断しましょう。
【貸付条件】満20歳以上～70歳以下の方で安定した収入のある方（パート・アルバイトでも収入のある方も可）は、ご利用いただけます。※取引期間中に71歳になられた時点で利用停止とさせていただきます。
融資額：1万円～500万円、貸付利率：年4.5％～18.0％（※貸付利率はご契約額およびご利用金額に応じて異なります）、ご利用対象：満20歳～70歳（国内居住の方、自分のメールアドレスを持っている方、日本の永住権を取得されている方）、遅延損害金：年20.0％、返済方式：残高スライドリボルビング方式・元利定額リボルビング方式、返済期間・回数：最長5年・最大60回、必要書類：運転免許証等※収入証明（契約額に応じて、新生フィナンシャルが必要とする場合）、担保・保証人：不要、※貸付条件を確認し、借りすぎに注意しましょう。新生フィナンシャルが契約する貸金業務にかかる指定紛争解決機関（日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター）。契約には所定の審査があります。2018年4月現在、照合：新生フィナンシャル株式会社、貸金業登録番号：関東財務局（10）第01024号 日本貸金業協会会員番号 第000003号
【無利息サービス】初めてなら初回契約翌日から無利息、無利息期間経過後は通常金利が適用、30日間無利息・60日間無利息・180日間無利息の併用は不可、契約額1万円～200万円まで（契約額200万円超の方は30日間無利息のみ）、60日間無利息はWEB申込限定
