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おすすめなカードローンの選び方

カードローンを選び方にはポイントがあり、悪いカードローンはないので失敗することはありませんが、カードローンを選び方が分かっていれば、より申込者にあったカードローンを選ぶことが出来ます。

よくある選び方のポイント
  • 審査が早い
  • 金利が低い
  • パート・アルバイトでも借りられる
  • 専業主婦でも借りられる
  • わざわざ口座を開設したくない

カードローンを選び方の理由になるのが、上のリストに挙げている内容が多くなっています。しかし、上の項目以外にもカードローンの選び方のポイントなどあり、本当に自分にあったカードローンが見つかる可能性が高くなります。

そもそも消費者金融と銀行カードローンのどっちを選ぶ?

初めてカードローンを選ぶ時に、初心者が悩みやすい選び方が「消費者金融」か「銀行カードローン」の選択になりやすいです。

結論から書くと、消費者金融は即日融資が可能で借りるまでの時間がかかりにくい。さらに、少額融資の審査の早さはピカイチです。

各社消費者金融の専用アプリがあり、借入返済から借入残高の確認などサービスは非常に充実しています。しかし、金利は高めに設定されています。

銀行カードローンは、やはり安心感と信頼性が非常に高く、金利も低く抑えられているカードローンが多いです。

しかし、2018年以降は即日融資の対応が出来なくなっている点があります。

消費者金融と銀行カードローンの特徴
消費者金融銀行カードローン
審査が早い安心と信頼感が抜群
即日融資が出来る金利がかなり低い
専用アプリが充実高額融資が受けやすい
口座開設が不要店頭窓口がある

早く借りたい方であれば「消費者金融」を選ぶことがオススメになりますが、少しでも金利を抑えたい方で時間があれば「銀行カードローン」がオススメになります。

初心者でも今までにカードローンを利用された方でも、基本的な選び方の考えには違いはありません。

利便性なら大手カードローンを選ぶ

消費者金融と銀行カードローンでは、CMや広告などで見ることが多い「大手」か、地方に限定されることが多い「中小」や「地方銀行」などがあります。

まずは大手の認知度が高いカードローンを選ぶのことが安心できます。

認知度が高い金融機関
内容
大手銀行三井住友銀行、三菱UFJ銀行、みずほ銀行、りそな銀行、楽天銀行、イオン銀行など
大手消費者金融プロミス、アコム、アイフル、SMBCモビット

メガバンクや4大銀行と言われる都市銀行がありますが、楽天銀行などのネット専業銀行も認知度も高くなっているので、初心者でも安心して使えるカードローンになっていますので、選びやすくなっています。

地方銀行カードローンはそれほどイメージは悪くはありませんが、中小消費者金融では、まだ悪いイメージを持っている方もいます。

中小や地方のカードローンは、親身になって相談に載ってくれるなど、臨機応変に対応してくれるところもあり、メリットになる場合もありますが、借り入れや返済方法が多彩な方法がないという場合が多く、使い勝手が悪いと言えます。

カードローンと言いながらも「カード」がなく、電話で振込依頼をしないといけないところもあります。

大手の消費者金融や銀行であれば、提携しているコンビニや金融機関のATMが多く、借りる時や返済する時に便利です。

年齢にあったカードローンを選ぶ

カードローンには「年齢制限」というものがあり、年齢に関係なく誰でも申し込めるようになっているわけではありません。

一般的なカードローンの年齢制限は「満20歳以上69歳以下」などが多く、未成年者や70歳以上のカードローンの申し込みを受け付けていない場合があります。

未成年はアルバイトや正社員として働いていても、民法上で親などの法定代理人の同意がなければ、契約を取り消しにされてしまうようになっており、貸金業者などがリスクを負う必要性が出てきてしまいます。

高齢者も、仕事の退職や急な病気などの収入面の安定性が低くなる面があり、返済能力としては低くなってしまのが、年齢制限に該当しない年齢になります。

カードローンの中には「満20歳以上」ではなく、満25歳以上など年齢を更に上げている貸付条件もあり、成人だからといっても申し込めない年齢もあります。高齢者でも、年金受給者向けや70歳以上を貸付対象としているカードローンもあり、一概に高齢者のカードローンはないとは言えません。

金利の低さで選ぶ

カードローンを選ぶ場合に、皆さんが一番重要視される項目になるのが「金利の低さ」というポイントになるはずです。

各カードローンも金利が一番分かりやすいところに表示されている場合が多く、特に金利が低いカードローンは、大々的に表示されています。

貸金業者と銀行カードローンの金利と限度額の比較
カードローン金利
プロミス年4.5%〜17.8%
アコム年3.0%〜18.0%
アイフル年3.0%〜18.0%
SMBCモビット年3.0%〜18.0%
三井住友カード「ゴールドローン」年3.5%〜9.8%
みずほ銀行カードローン年2.0%〜14.0%
三井住友銀行カードローン年4.0%〜14.5%
三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」年1.8%〜14.6%
スルガ銀行カードローン「リザーブドプラン」年3.9%〜14.9%
北洋銀行カードローン「スーパーアルカ」年1.9%〜14.7%
住信SBIネット銀行「MR.カードローン」年0.99%〜14.79%

消費者金融と信販会社の貸金業者と、都市銀行や地方銀行やネット銀行のカードローンでの金利の比較を表にまとめました。

銀行カードローンは年15%以下の上限金利を設定している場合が多く、消費者金融に比べると金利は低いカードローンですので、金利で選ぶ場合は銀行カードローンが候補になります。

しかし下限金利を比較すると、消費者金融でも年3%ほどもあり、銀行カードローンでは年4%を超える場合もあり、消費者金融の方が金利が低いと思う方もいますが、初めてカードローンを契約する場合は、上限金利で契約される場合が多いので、下限金利はそれほど意識しないほうが良いですよ。

借入額で選ぶ

金利の次に重要視されるのが、「いくら借りれるのだろう」という疑問になります。必要な金額はそれぞれの方で違い、少額の方から比較的高額になる方もいます。

消費者金融は「500万円〜800万円」の最大限度額で、銀行カードローンは「500万円〜1,200万円の最大限度額となっています。

銀行カードローンの方が大きな限度額を設定していますが、消費者金融でも十分な最大限度額は用意しています。

「どっちのカードローンでも良いじゃん」と思うかもしれませんが、実際の借入額と最大限度額は違います。

初めてカードローンを契約する場合に、最大限度額をいきなり契約できることは皆無に近いです。信用度もまだまだ低い申込者に大きな限度額を契約してくれるところはありません。

消費者金融であれば50万円までが一般的で、銀行カードローンであれば100万円前後となっていますが、申込者の年収や勤続年数など、返済能力の高さによって限度額は増減します。パートやアルバイトなどでは、限度額10万円ということもありえます。

あと、総量規制という年収3分の1までしか貸付が出来ない決まりがあり、総量規制の対象は消費者金融や信販会社になっています。銀行カードローンは総量規制の対象外です。

例えば、年収200万円の方では60万円ほどまでしか消費者金融で契約出来ませんが、銀行カードローンであれば100万円の限度額も契約できる可能性はあります。

高額な融資を希望するのであれば「銀行カードローン」を選択することになります。

審査の早さで選ぶ

カードローンを検討される方の中には、急なお金の出費があって困っているという方も多く、なるべく早く借り入れを希望される方もいますので、審査が早く融資までの期間がなるべく短いのが良いという方もいます。

審査の早さは、これまでの個人向け融資の審査データが蓄積されている消費者金融に軍配があり、消費者金融の審査時間は「最短30分」ととても早いことが分かります。

銀行カードローンも保証会社が消費者金融や信販会社となっているので、昔よりカードローンの審査は早くなりましたが、金利が低い分ですが、審査に時間が必要になる場合が多くあります。

特に銀行カードローンは即日融資に対応できなくなっています。

融資されるまでの期間も消費者金融は早く、最短1時間という場合もありますが、振込融資であれば平日15時までという条件や、契約機でカード発行されるのであれば土日関係なく21時まで大丈夫などあります。

雇用形態が弱い方の選び方

会社に勤務されている方は、すべて正社員というわけではなく、契約社員や派遣社員という場合もあり、さらにはパートやアルバイトという場合もあります。

雇用形態の属性が高いと判断されるのは、公務員や正社員という安定しているという点が言われており、パートやアルバイトになると、属性は弱くなってしまいます。審査で属性が弱いと判断されると、審査が厳しくなってしまう傾向にあります。

カードローンで「審査がない」「審査が甘い」ということは絶対に無く、厳正に審査が行われますが、銀行カードローンより消費者金融の方が、審査基準が低めになっていると言えます。

審査通過率でも、消費者金融では40%台になっていることが多く、銀行カードローンでは10%〜20%ほどになっています。

何回も書きますが、審査の甘いカードローンはなく、無職や収入面に弱い部分があったり、過去に異動情報がある方など、カードローンの審査に通らない方は通りません。しっかり返済能力があると判断されるように心がけましょう。

専業主婦でも、夫の収入だけでは足りない月がある場合もあり、カードローンを検討される方もいます。

しかし、専業主婦は収入がゼロということになるので、総量規制の観点から大手消費者金融では専業主婦への貸付は行っていません。「配偶者貸付」というものはありますが、コストやリスクも高いことから、中小でも扱っているのはなかなかありません。

銀行カードローンは総量規制の対象外ですので、専業主婦への貸付も行っているところが多く、配偶者の同意書などの書類の提出は不要です。

しかし、専業主婦が契約できる最大限度額は「30万円〜50万円」と、あらかじめ決めている銀行が多く、大きな限度額は契約できないようになっていますので、注意してください。

口座開設が不要で選ぶ

カードローンでお金を借りたいだけなのに、口座を開設しないと利用できないカードローンがあります。それは「銀行カードローン」になります。

銀行カードローンを利用するには、同じ銀行口座を開設して返済用口座に登録するという流れになります。

返済する口座をあらかじめ登録しておけば、返済が遅れる心配も少なくなるので、銀行も考えています。新規で口座開設する場合には、日数が1週間以上かかってしまうことになります。

消費者金融カードローンは、預金業務などは行わないため「口座開設が不要」になっているので、カードローンの契約だけをすれば良いので、手軽に申し込みが出来ます。

銀行カードローンでも、いつも利用している銀行であれば、元から口座開設をしているはずですので、手間は消費者金融とは変わりません。

銀行カードローンには、三井住友銀行カードローンや三菱東京UFJカードローンでは「口座開設不要」というところがあり、新規契約でもスムーズにカードローンを利用出来るところもあります。

賢いカードローンの選び方のまとめ

項目消費者金融銀行カードローン
金利年3.0%〜18.0%年2.0%〜15.0%
限度額300万円〜800万円500万年〜1,200万円
審査の早さ最短30分〜即日審査翌営業日〜3営業日
無利息期間あり(一部なし)なし
総量規制対象対象外
口座開設なしあり

カードローンを利用する方の目的は多岐に渡るので、実際にどこのカードローンがオススメというのは難しいですが、代表的な借り入れ目的の選び方は下記の内容になります。

  • 早く少額の借り入れ希望・・・消費者金融
  • 大口融資が希望・・・銀行カードローン
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細かいことを省いていき、少額で早く借り入れが近傍の場合には消費者金融となり、なるべく大口融資が初めから希望する場合には銀行カードローンになります。

初めから大口融資が希望でなければ、消費者金融でも借り入れと返済の利用実績を積み重ねることで、限度額の増額が行えるようになります。これは、銀行カードローンでも同じです。

しかし、初めの契約だけに総量規制が対象になるわけでなく、増額する場合にも総量規制が反映されるため、消費者金融では最終的に年収の3分の1を超える契約は、絶対に出来ないようになっています。どれだけ利用実績があってもです。

将来的に大きな限度額で余裕を持っておきたいという方であれば、初めから銀行カードローンの選択になります。

初心者にオススメなカードローン「プロミス」

私が利用しているカードローンでもあるのが「プロミス」ですが、初めてカードローンを利用される方には、非常にオススメとなっています。

プロミスのオススメPoint!!
  • 審査時間「最短30分」
  • 最短1時間融資が可能
  • 土日でも即日融資が可能
  • 審査通過率「46.4%」の高さ(2018年8月)
  • 30日間無利息サービスあり
  • 瞬フリで24時間365日振込可能
  • カードレス「スマホATM取引」が可能

初心者の方にオススメする点が多いプロミスですので、すべてのポイントをリストにするのは難しいですが、主なオススメ理由を書きました。

何と言っても審査の早さが評判が高く、土日でも即日融資が出来るのことです。初回借入日翌日から30日間無利息になるので、利息を抑えたい方にオススメになります。

初めてカードローンを申し込まれる方は不安になりますが、審査通過率が高めのプロミスは少しでも安心感が高くなります。

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