20万円・30万円をキャッシングした時の金利と返済額～利息を抑えやすいおすすめ業者は？

20万円～30万円を借入するのは高額キャッシングに思うかもしれませんが、一般的な限度額として借入する範囲の金額です。

20万円ぐらいになれば1ヶ月分の給与に近い金額になるので、返済する時の毎月の返済金額や利息、返済完了するまでの期間はどれぐらいになるのか気になりますよね？

給与を貰ってから一括返済しにくい金額になるので、利息をなるべく減らしやすいカードローン会社はどこなのかも合わせて解説します。

20万円～30万円キャッシングした時の金利

カードローンは1日でも借入をして返済すれば利息が発生しますが、利息を計算するには金利が関係します。

20万円～30万円をキャッシングする場合、金利はいくらになるのか、消費者金融と銀行カードローンの金利を表にまとめました。

消費者金融の金利は、限度額100万円未満であれば上限金利で契約するのが通常なので、プロミスは年17.8％と少し低く、他の消費者金融の金利が年18.0％です。

一方の銀行カードローンの金利は、上限金利が銀行によって様々なので、20万円～30万円のキャッシングで契約する金利は「年15.0％未満」が多いです。

auじぶん銀行のように、消費者金融とさほど変わらない金利になる銀行カードローンもあります。

なるべく金利を抑えたいと考えている人は、銀行カードローンを選択する方が良いと言えます。

20万円と30万円の毎月の返済金額

借入した翌月には一括返済しないとダメなの？

カードローンを利用した翌月には返済日があるので、必ず返済しないとダメですが、キャッシングしたお金全額を翌月一括返済する必要はありません。

20万円～30万円を一括返済できる返済能力があれば返済した方が良いですが、ムリであれば各カードローンで決められた最少返済額を返済すれば大丈夫です。

毎月の消費者金融の返済金額は、銀行カードローンの2倍ぐらいになっているので、消費者金融の方が生活費への圧迫が多いと判断しやすいです。

しかし、毎月の返済金額には利息も含まれており、返済初期の利息は消費者金融では返済金額の5分の2程度、銀行カードローンでは返済金額の約半分以上が利息になります。

「毎月の返済金額が少ないからお得」と思う人もいますが、借入金額に充てられる返済金額が少ないということは、完済までの期間が長くなっていしまうので、利息の支払う期間が多くなります。

20万円～30万円を借りるなら、なるべく返済金額を多くして支払うのがポイントになります。

20万円～30万円キャッシングした時の利息

20万円～30万円を借入する人は、前項目で紹介した毎月の返済金額によって発生する利息に大きく違いが出てきます。

ですので、次の3項目の分けて消費者金融と銀行カードローンの利息について解説します。

最少返済額で20万円と30万円を返済し続けた時の利息

最少返済額で返済する人は、口座振替を利用してキャッシングの返済をしている人に多いです。

別に悪いことではありませんが、利息が膨れ上がりやすい返済なので、利息がいくら発生するのかプロミスと三井住友銀行の返済シミュレーションを表にまとめました。

銀行カードローンの方が金利が低いですが、最少返済額が少ないので完済できるまでの返済回数が多くなります。

借入残高の減っていくスピードが遅くなるので、金利で計算される利息を支払う回数が多くなり、結果的に金利の高い消費者金融よりも利息が多くなってしまいます。

最少返済額で返済を考えている人は、金利の高い消費者金融を利用するか、銀行カードローンで消費者金融並みの返済金額で返済するのか考えた方が良いですね。

借入金額20万円・30万円を毎月2万円ずつ返済し続けた時の利息

各カードローンで最少返済額に違いがあるので、毎月の返済金額を2万円に固定した場合の利息をシミュレーションしてみました。

返済金額を2万円に固定すれば、金利の低い銀行カードローンの方が利息が少なくなります。

20万円の借入であれば返済回数は同じでも約3,500円ほど利息に差が生まれ、30万円の借入になれば返済回数は1回減って利息も約9,000円近く低くなります。

借入金額20万円・30万円を毎月3万円ずつ返済し続けた時の利息

毎月の返済金額を2万円から3万円に増やすと、利息はどれぐらい減るのかシミュレーションをしました。

毎月の返済金額を3万円に増やせば、三井住友銀行の金利で借入残高20万円であれば、利息総額は1万円を下回ります。

消費者金融でも、最少返済額で返済し続けるよりは利息を抑えられているので、なるべく繰り上げ返済した方がお得に利用できます。

20万円・30万円の借入で無利息期間を利用した返済は利息がお得になる？

「1万円～3万円をキャッシングした時の利息はいくら？1万円だけ借りる方法」では、一括返済できる金額なので無利息期間を利用して利息ゼロで完済できる解説をしています。

無利息期間があるカードローンは消費者金融がほとんどで、次の内容になります。

では、20万円や30万円で無利息期間を利用した返済はお得になるのでしょうか？

返済期間が1年以内であれば利息がお得になる場合あり

無利息期間で一番多く採用されている期間は最大30日になっているので、返済1回分を無利息期間に充てた消費者金融と銀行カードローン「年14.5％」の返済シミュレーションをして、利息がお得になるのか借入額20万円と30万円を分けて計算してみました。

無利息期間を利用した消費者金融と銀行カードローンの返済は、返済回数12回でほぼ一緒ぐらいの利息になります。

金利は消費者金融が高く、12回以上の返済回数になると、無利息期間を利用したとしても銀行カードローンの方が利息が少なくなります。

消費者金融の無利息期間を利用した返済は、借入額20万円であれば2万円、借入額30万円であれば3万円の返済計画であれば、消費者金融の方がお得になるケースもあるということです。

学生アルバイトやパート主婦でも借入額20万円～30万円は契約できる？

希望する借入金額が増えると審査が厳しくなるので、学生アルバイトやパート主婦でも20万円～30万円のキャッシングが契約可能か気にする人が多くなります。

答えは、学生やパートでも収入があれば契約可能なので、20万円でも30万円でも借入できます。しかし、いくつか条件を満たさないと契約できない点があるので紹介します。

銀行カードローンの申込は避けた方が良い

学生アルバイトやパート主婦であれば、金利がなるべく低い銀行カードローンを選びたいと思いますが、学生や主婦の借入は逆に銀行カードローンは避けた方が良いです。

収入が低いアルバイトの場合、審査が厳しい銀行カードローンに通る可能性は非常に低いです。そもそも、銀行カードローンが学生や主婦の申込を受け付けていないケースが増えています。

審査に通らないのに申し込むのは危険で、違うカードローンを申し込む時の悪い情報に繋がってしまいます。

年収は最低60万円以上は必要になる

消費者金融など貸金業者を契約するには、年収3分の1までの借入額しか契約ができない「総量規制」が関係します。

希望する借入額が20万円であれば「年収60万円以上」、借入額30万円であれば「年収90万円以上」が必要です。

年収100万円を給与としてもらうには、「時給1,000円で8時間、週3」で勤務すれば年収115万円は超えてきます。

希望限度額が20万円であれば、上の条件の約半分程度の勤務時間で契約できる可能性もあります。

しかし、総量規制ギリギリの借入額は審査に通りにくいので、なるべく余裕がある年収がある方が審査に通りやすいです。

アルバイトやパートでフルタイムに近い勤務をされるのが良いといえます。

勤続年収は半年以上あると良い

学生アルバイトやパート主婦は審査で厳しくされる傾向にあるので、少しでも審査に通りやすくするには、勤続年収が半年以上あり安定した収入源があると思わせることです。

転職ばかりして勤続年数が短いと、安定した収入だと判断されないので審査に通らなくなります。

借入額が20万円や30万円だからと言って審査を甘く見ていると、危険です。

申込当日の即日融資が希望するなら消費者金融がおすすめ

希望限度額が20万円や30万円であれば、十分即日融資が可能な借入額です。

しかし、即日融資ができるカードローンは消費者金融と信販系カードローンの2つだけで、「審査も融資も早い」条件を満たすのは消費者金融になります。

私がプロミスを契約したのは限度額50万円でしたが、当日中に審査結果の連絡があり即日融資が可能でした。

即日融資を利用したいのであれば、午前中や夕方までに申込完了させれば今日中に借入しやすくなります。