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カードローンの初回限度額はいくら?〜増額で限度額を上げるポイントとは?

カードローンを初めて申し込む時は、限度額がいくらになるか分からないことで、心配になる方はいませんか?

カードローンでお金を借りる場合には、いくらでも貸してくれるということは無く、契約した限度額の範囲内で借り入れや返済を繰り返し使うことになります。

初めて契約できる限度額が多ければ多いほど、自由に使うことが出来るお金が増えることになります。

実際に、消費者金融や銀行カードローンで契約できる限度額は、いくらになるのか考えてみましょう。

カードローンの上限の限度額はいくら?

カードローンの限度額は、消費者金融や銀行カードローンで違いがあり、大手消費者金融「300万円〜800万円」ほど、中小の消費者金融で50万円から300万円が多く、まれに500万円の限度額を用意している中小消費者金融もあります。

そして、銀行系カードローンではなんと500万円から1000万円の限度額範囲が一番多いです。住信SBIネット銀行では、最大限度額は「1,200万円」となっています。

また、限度額は申し込みをする際に自分で希望することになりますが、一定の限度額を超える金額を希望すると、現在の収入証明書を提示しなければならなくなります。

消費者金融と銀行カードローンの上限限度額
分類名前限度額収入証明書類
消費者金融プロミス500万円50万円超
アコム800万円50万円超
アイフル800万円50万円超
SMBCモビット800万円
銀行三井住友銀行800万円50万円超
三菱UFJ銀行500万円50万円超
楽天銀行800万円条件次第
北洋銀行カードローン「スーパーアルカ」1,000万円条件次第

上の表を見てもらうと、消費者金融では収入証明書類の提出は、50万円を越えてからの設定になっています。銀行カードローンでも、以前の100万円や300万円と設定してるところは無くなり、消費者金融と同等の限度額や条件次第になっています。

契約できる上限限度額は年収の3分の1まで

消費者金融で300万円や500万円と大きな限度額が用意されていたとしても、皆さんが契約できる限度額の上限は、年収の3分の1までになっています。

もし、返済能力が年収3分の1以上の貸付を行っても大丈夫という判断がされても、それは総量規制という法律によって貸付を行ってはいけないと決められています。

総量規制による上限限度額
年収上限限度額
50万円16万円
90万円30万円
120万円40万円
150万円50万円
200万円66万円
240万円80万円
300万円100万円
450万円150万円

消費者金融で用意されている最大限度額が大きければ、契約できる限度額が大きくなるとは限らず、年収をいくら貰っているかと言うのが限度額の大きさに関係すると考えてください。

初めての限度額はいくらで契約できる?

契約できる限度額は総量規制によって上限が規制されてしまうのが分かりますが、実際に契約できる限度額とは、また違ってきます。

初回契約時に提示される限度額は50万円を目安に思うのが一般的になります。しかし、誰でも50万円を初めから契約できるとは限りません。

初回限度額が低くなる要因
  • 雇用属性が弱い
  • 勤続年数が短い

正社員で十分な勤続年数がある方が、50万円の限度額を初めから契約できると思っておくと良いです。

フリーターの初回限度額の目安

フリーターは、パートやアルバイトで収入を貰っている方ですので、転職されたり収入が安定しないという判断を審査で受けやすくなっています。

雇用属性が弱い立場ですので、フリーターが初回に契約できる限度額は「10万円〜20万円」となるのが一般的になります。

勤続年数が長くなれば、20万円を超える限度額も契約できる可能性はありますが、初めの契約で信用を得るのは難しいと言えます。

学生の初回限度額の目安

カードローンは「満20歳以上」から申し込めるのがほとんどですので、学生でもカードローンを利用することは可能です。

学生ですのでフリーターとしてアルバイトで収入を貰うのが普通ですので、学生の初回限度額は10万円前後というのが一般的になります。

一般的なフリーターよりも学生の場合は、若年層ということもあり安定性に非常に欠けることもあり、学生の申込を受け付けていないカードローンもあるぐらいです。

金利は高くなるけれど、学生ローンなどの方が高い限度額で契約できる可能性はあります。

専業主婦の初回限度額の目安

フリーターで収入を得ている主婦も多くいますが、専業主婦として家事に専業されている方の場合は、消費者金融で契約できないようになっています。

総量規制によって収入が無ければ貸付が出来なくなっているので、まずはフリーターとして収入を貰うようになってから、消費者金融に申し込むようにしましょう。

初回限度額を大きいのは銀行カードローン

ある程度の返済能力があると判断される方であれば、銀行カードローンを申し込んだほうが、初回に契約する限度額が高めに設定されやすい傾向になります。

なぜなら、銀行カードローンは総量規制の対象外ですので、年収に関わらず限度額が設定できます。しっかりした安定した収入がある方なら、100万円以上のの限度額でも初めての審査でも通りやすいです。

しかし、忘れてはならないのは申し込む限度額を高く設定すると、必然的に審査は厳しくなるので気をつけておきましょう。

銀行カードローンも初回限度額が厳しくなった

2017年以前の銀行カードローンは、大きな限度額を希望しても収入証明書の提出が不要なことが一般的でした。

しかし、2018年以降は総量規制の対象外である銀行カードローンも、希望限度額50万円以上になれば、収入証明書の提出が必要になっています。

法律で定められている訳ではありませんが、過剰貸付の抑制として自主規制の意味合いとなっています。

私も2018年以降に金融機関のカードローンを申込を1件しましたので、限度額に関わらず収入証明書「所得証明書」を提出しました。

それでも100万円の限度額を契約できたので、銀行カードローンは大きな限度額を契約しやすいと言えます。

年収が低く希望限度額50万円以下は消費者金融がオススメ

消費者金融は、総量規制の対象や収入証明書の提出が厳しくあるので、大きな限度額を初回から契約するのには向いていません。

消費者金融では、初めての契約する限度額は50万円以下にされる場合が殆どです。希望限度額も50万円以下なら収入証明書類もいりません。

ですので、もともと限度額が低くても良く、ある程度の収入がある場合は消費者金融が便利になります。

銀行系は審査が厳しくなっているので、特に年収が低いとされるパート・アルバイトの方や、自営業などの安定した収入の方ではさらに厳しくなる傾向になります。

同じ年収でも限度額はそれぞれ違う

カードローンを申し込みする時に、予め年収が○○万円あれば、限度額は○○万円借りることが出来ると分かっていると、皆さんもカードローンを申し込みしやすいと思います。

しかし、同じ年収の方が同じカードローンを申し込みしたとしても、同じ限度額になるとは言い切れません。

その理由として、勤務されている会社や雇用形態が違っていたり、転職されて間もないなどの勤続年数に違いがある場合です。

限度額に影響する審査項目
  • 年収
  • 勤務先
  • 雇用形態
  • 勤続年数
  • 信用情報

カードローンは無担保融資の1つですので、個人の信用度がどれぐらいあるかによって、カードローンを契約しても良いのか判断されます。ですので、申込者の申込情報や信用情報がカギになります。

消費者金融でカードローンを申込する場合には、総量規制が関係してくるので、年収が多くても3分の1を超える契約は出来ませんが、銀行カードローンであれば年収の2分の1程度まで契約することは出来ます。

限度額に違いが出る要因である勤務先は、大企業なのか中小企業などもあり、大企業の方が同じ年収でも、大きな限度額を契約しやすいとなります。

雇用形態でも、パートやアルバイトで契約するよりも、正社員で契約される方が限度額が大きくなります。

年収を申告するのは「税引き前」の総支給額

消費者金融でも銀行カードローンでも、現在の年収を申告するようになっていますが、手取りの収入を申告するのではなく、税引きをする前の「総支給額」を申告するようにしてください。

収入にもよりますが、多くの場合が年間40万円前後が、税金などによって支給額が減額されています。

低い年収を申告しても審査に通れば良いのですが、限度額を下げられて審査に通る可能性もあり、総量規制によって年収の3分の1までの基準が下げられてしまうことにもなります。

ウソをついて年収を申告することはダメですが、本来の申告できる年収であれば審査に通っていたかもしれないので、十分注意して申告するようにしましょう。

初めての限度額から上げる増額のポイント

カードローン会社から提示された限度額を、不満があり限度額を上げてほしいとお願いしても、審査に通ることが出来ずに契約できません。

初めの限度額は素直に受け入れて契約するしか方法はありません。

しかし、初回限度額から増額申請することで限度額を上げることは可能です。

限度額を上げるポイント
  • 半年以上利用を重ねる
  • 返済を一度も遅らせない
  • 新たなカードローンを契約していない

カードローンを契約したけど利用していない契約者の場合は、限度額を上げる申込で増額することは難しくなっています。最低でも半年は借りて返済していくことが条件になります。

その間の返済を一回でも遅らせると、増額申請をしても落とされることになります。

あと、契約しているカードローン以外に、新たに契約したカードローンが増えていると、増額することが大変難しくなります。借入件数はなるべく少ないほうが増額しやすいと思ってください。

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