アコムの口コミ「お金を借りたら人生終わり」はあり得ない評判の高さを徹底調査！

「アコムの審査に通るか不安…」「そもそも評判って良いの？」など、消費者金融で有名なアコムでも初めて申し込む人にとれば疑問ばかり。

そこで、アコムで悩みが多い審査や流れについて解説します。

アコムとはどんな消費者金融？

アコムは、三菱UFJ銀行と同じ三菱フィナンシャル・グループに所属している消費者金融。

「はじめてのアコム」のフレーズは一度は聞いたことがあるほど有名で、顧客数150万人と貸付残高7,799億円はともに業界1位の最大手です。

大手消費者金融アコムの基本情報は、次のとおりです。

アコムを利用する上でメリットになるポイントを紹介します。

審査時間は最短30分！即日融資が可能

アコムが即日融資に対応可能なのは、申込完了後から審査結果の連絡まで最短30分と早いからです。

アコムの審査受付時間は9:00～21:00なので、契約手続きなどの時間も含めると20時までに申し込めば、即日融資に間に合う可能性があります。

ただ、アコム公式サイトにある審査時間は最短時間であり、審査がスムーズに進んだ場合に限ります。30分以上かかることはよくあります。

来店せずに申し込みできるインターネットや電話で、事前に申込完了させるのがポイントです。

あとは借入方法によって、振込融資ならWEB契約、アコムATMや提携ATMで借りるなら自動契約機（むじんくん）で来店契約すれば良いだけです。

アコムアプリは24時間最短1分で振込完了

すぐに銀行口座にお金を振り込んで欲しいなら、アコム公式アプリを利用するのがおすすめです。

アプリなら公式サイトをわざわざ検索せずに利用可能で、利用金額を入力して手続きするだけで24時間最短1分で振込完了します。

24時間365日の振込キャッシングに対応しているのは楽天銀行だけですが、下記の銀行口座は平日だけでなく土日9:00～19:59の間なら最短1分で振込できます。

振込キャッシングは事前に口座登録が必須なので、アコム公式アプリをダウンロードしたら、いつでも振込できるように設定しておきましょう。

初回の最大30日間は利息0円

アコムを初めて契約した翌日から30日間は無利息サービスが適用されるので、無利息期間中は金利0％です。

例えば、アコムから30万円借りてすぐに5万円返すと、無利息期間中に支払う利息は0円です。

ただし、無利息サービスの期間が過ぎた借入残高25万円に対しては、契約した金利が通常通り適用されるため、次回からの返済には利息が発生します。

少額融資なら利息を支払わず完済できる可能性もあるため、アコムの無利息サービスは有効活用しましょう。

アコムの口コミや評判を知恵袋Q＆Aから読み解く

気になることを質問し解決できるYahoo!知恵袋には、アコムについても多く投稿されています。

そこで、アコムでよくある質問について紹介していきます。

アコムの金利は一体いくらで契約できる？

アコムとかのサイトで金利3%〜18%ってなってるのは、3%の人もいれば18%の人もいるってことですよね？もちろんその間も。 その金利が変動するのはどういう条件ですか？

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借り入れ人の金融に関する信用度じゃないでしょうか?

引用元: Yahoo!知恵袋

質問者が書いているように、アコムの金利は年3.0％～18.0％ですが、契約する限度額に応じて適用される金利が変動します。

初回契約時の金利は、上限金利になるのが一般的です。

もし、100万円以上の限度額であれば年15.0％で契約できますが、初回から100万円を超える限度額は難しいです。

なので、アコムの利用限度額が30万円や50万円と違っても、金利は年18.0％で契約する可能性が高くなります。

年18.0％が高い金利かと言うと、消費者金融では一般的な上限金利です。アイフルやSMBCモビットも同じ金利で、唯一プロミスだけが年17.8％でわずかに低い程度です。

アコムで返済シミュレーションする場合は、上限金利の年18.0％で計算しましょう。

アコムで借りると住宅ローンが組めないって本当？

アコムでお金を借りたら今後家を買ったり車を買うときのローンを組めなくなるとかのデメリットはありますか？

引用元: Yahoo!知恵袋

まず結論として、アコムから借りていたとしても、住宅ローンや車ローンは組むことは可能です。

ただし、アコムが返済中でも審査に通るには、まだ返済能力に余裕があるのが条件です。

住宅ローンなどの審査で重要視されるのが「返済比率」

例えば、年収400万円で返済比率30％の場合、年間の返済額は120万円までで、月々の返済額は10万円となります。

アコムの利用限度額が50万円なら月々の返済額は13,000円なので、返済比率ギリギリなら87,000円余裕があります。

しかし、返済比率に含まれるのはアコムからの借入だけではありません。

アコムを契約しているだけで住宅ローンを組めないのは間違いです。

少しでも住宅ローンの審査に通りやすくするには、これからアコムを申し込む場合は「限度額を最少額に抑える」や、契約中の場合は「限度額を減額する」など対策しましょう。

返済日の当日に返済できないとどうなるの？

アコムの支払い状況ですが、１～２週間送れで返済した場合、情報機関（ＣＩＣ ＣＣＢ？その他）に記載されてしまうのでしょうか？ 先月完済して、解約しましたが住宅ローンを申し込むにあたって不利になりますよね？

引用元: Yahoo!知恵袋

返済日当日に「返せるお金が用意できない」「そもそも忘れていた」などで返せない場合、返済日翌日にアコムから遅延のお知らせの電話がかかってきます。

質問者が書いている1～2週間なら、アコムが加盟している信用情報機関「JICC」「CIC」に、遅延の記録は残りません。

信用情報のキズとなる長期延滞は返済日から61日以上遅れた場合に記録され、延滞解消から5年間残り続けます。

数日～1ヶ月以内にアコムへ返済すれば、他社のローン審査に影響を与える信用情報のキズは残りません。

ただし、アコムには「返済が遅れた」と社内記録には残ります。

1日でも返済が遅れると、アコムの担当者から携帯電話に返済を促す連絡があります。質問者が書いている1～2週間は電話連絡が基本です。

2週間以上返済が遅れると、アコムから督促状が自宅へ送られてきます。

怖いお兄さんが家や職場に取り立てに来ると心配する人もいますが、まずありえません。

返済が遅れたら、一時的な利用停止から強制解約の手続きを行い、一括返済を請求されます。

アコムの会員ページやアプリから毎月の返済日や返済額が確認できるので、1日でも返済が遅れないようにしましょう。

アコムの審査の流れ

これからアコムを申し込み人が気になる審査の流れを解説します。

申込方法の中で多く選択されるインターネット申込した後の流れを紹介します。

1. STEP1

   仮審査

   アコム申込完了後に行われるのが仮審査

   仮審査の内容は、主に自動審査と信用情報の調査です。

   自動審査とは

   申込フォームで入力された項目を1つずつスコア化（点数化）して、項目ごとや全体の合計点数が一定基準を満たしているか判断する審査

   例えば、他社の借入が多くて年収の3分の1を超える可能性があれば、総量規制に抵触するので審査に落ちます。

   自動審査は十数秒～数分で判断するので、アコムの審査時間が最短30分と早い理由の1つです。

   同時進行で行われる信用情報の調査は、申込者の本人情報をもとに信用情報機関へ照合します。

   信用情報機関には、過去の返済状況や現在の他社契約内容がすべて記録されています。

   もし、過去に信用情報に問題があったり、他社の契約件数や金額に偽りがあると、アコムの仮審査に通る可能性はありません。

   アコムの申し込み後スムーズに仮審査が始まっていれば、十数分で合否の連絡がメールか電話であります。

2. STEP2

   必要書類の提出（本人確認書類）

   仮審査通過の判断が出ると、アコムから「書類提出のお願い」と書かれたメールが送られます。

   メール内URLからアクセスして、書類の提出方法を選択します。

   アコムに提出できる本人確認書類は、次のとおりです。

   本人確認書類と補足書類

   本人確認書類	運転免許証 保険証 パスポート（顔写真・住所記載部分） マイナンバーカード
   補足書類	住民票 公共料金の領収書

   提出方法の違いで、本人確認書類の提出点数が違います。

   アコム公式スマホアプリか来店で提出する場合は、本人確認書類の提出は1点だけで良いです。なので、アコムは運転免許証だけで契約可能です。

   会員ページからアップロードやFAX、郵送で提出する場合は、本人確認書類2点もしくは本人確認書類と補足書類1点ずつの提出が必要になります。

   ただし、顔写真のない健康保険証などを来店で提出する場合も、補足書類の提出が必要なので注意しましょう。

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   アコムは免許証なしでも借入OK！身分証明書以外の必要書類もすべて解説

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3. FINAL STEP

   在籍確認（本審査）

   書類提出が完了すると行われるのが本審査

   本審査では、提出された書類が正しいか確認作業と在籍確認が行われます。

   本審査の結果が遅い場合は、書類に不備があるか在籍確認がスムーズに取れていない可能性が高いです。

   アコムの在籍確認は、電話連絡によって勤務先を確認します。申し込んだ後は、いつでも対応できるようにするのがポイントです。

   自動契約機（むじんくん）来店時の在籍確認はバレる？

   申し込みや書類提出で来店し職場に本人が不在でも、電話連絡による在籍確認は行われます。

   会社に在籍している確認が取れれば良いだけなので、電話応対した同僚が「現在、席を外しております」などと答えればOKです。

   しかも、申込者のプライバシー保護のため、アコムは非通知設定で個人名を名乗り、誰にもバレないように配慮しています。

アコムの審査は甘いの？

お金を借りるとき、審査に通りやすい消費者金融はどこか知りたいですよね。もし、アコムの審査が甘いと分かれば、今すぐにでも申し込みたいと思うはず。

口コミ以外にアコムの審査が甘いか判断する材料として、審査通過率があります。大手消費者金融の多くが公表しているので、下記にまとめました。

※出典：アコム「2021年8月末マンスリーレポート」※出典：SMBCコンシューマーファイナンス「月次営業指標 2022年3月期」※出典：アイフル「月次推移 マンスリーデータ（2021年4月～2022年3月）」※出典：新生銀行「四半期データブック 2021年6月末」
レイクALSAの数値は、第1四半期 2021年4月～6月の合計

アコムの審査通過率は、大手消費者金融の中でも非常に高い数値のため、審査に通りやすい可能性が最も高いです。

ただし、審査通過率が高いアコムでも、新規申込者10人中6人は審査に落ちる割合なので、審査は甘くありません。

審査基準 ～借入できる条件とは～

審査が厳しいアコムだったとしても、審査基準さえ分かれば対策はいくらでもあります。

しかし、アコムの審査基準は一切公表していません。審査に通るための年収など、誰も知りません。

そこで、アコム公式サイトの貸付条件にある貸付対象者には、次のようにあります。

アコムから借りる条件で唯一分かるのが年齢制限だけです。

しかし、アコムがチェックする安定した収入と返済能力は、どの項目から審査で判断するのかは予想ができます。

それぞれ解説しますので、参考にしてください。

安定した収入がある人とは？

アコムが安定した収入を判断するには「同じ職場から月1回以上給与支給がある」と分からなければいけません。

そのため、審査でチェックする項目は、次の勤務先情報です。

公務員や大企業勤務の正社員などが、安定性の高い職種や雇用形態と言えます。

しかし、パートやアルバイトでもアコムの審査に通る可能性があり、勤続年数が長く、毎月給料を得ている状態であれば問題ありません。

逆に収入額が多くても、個人事業主など完全歩合制などで不安定と判断されると、審査に落とされる可能性が高いです。

返済能力がある人とは？

返済能力がある人は、現在の収入額のうち支出の割合が低いことを言い、アコムの返済に回せるお金に余裕があると評価されると良いです。

アコムが支出の多さをチェックする項目は、次のとおりです。

安定した収入があることが大前提ですが、持家でローンの支払いがなく子供も少ないと、返済能力が高いと判断される可能性が高いです。

重要なのは収入額や収支のバランスがなので、住宅ローンがあるからアコムの審査に通らないとは限りません。

ただ、収入額に対して他社の借入金額が多く、年収の3分の1まで借り入れしている「総量規制」に抵触する恐れがあれば、アコムの審査は通りません。

審査に通る目安が分かる「3秒診断」

アコムの審査が不安だと言う場合、簡単に審査に通るか判断できる3秒診断を試すと良いです。

3秒診断は、次の3つの項目を入力するだけなので、誰でも利用できるサービスです。

あくまでも「貸付対象の年齢」と「総量規制以上の借入がない」のを判断するだけで、信用情報機関への調査も行っていません。

試しに「年齢20歳・年収10万円・他社借入状況3万円」の条件で3秒診断しましたが、「お借入できる可能性が高いです」と表示されました。

しかし、上記の申込条件では、アコムの審査に通る可能性はないでしょう。

審査に通る目安として3秒診断を利用してはいかがですか？

アコムの審査に落ちたら他社からも借りられないの？

アコムの審査に落ちたとしても、他の消費者金融の審査に通らないとは限りません。

なぜなら、消費者金融ごとで審査基準に違いがあるためです。

しかも、アコムよりも審査通過率が低い消費者金融であっても、審査に通る可能性は十分あります。

どうしてもお金を借りる必要がある人は、諦めずにプロミスやアイフルなどの他の大手消費者金融を申し込んでみましょう。

ただし、アコムの審査に落ちた理由が「安定した収入がない」「信用情報に問題がある」などの場合、他社の審査に通る可能性はかなり低いです。

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アコムのACマスターカードとは？

アコムは、カードローン以外に「ACマスターカード」というクレジットカードを発行する珍しい消費者金融です。

ACマスターカードはその名のとおり、国際ブランド「Mastercard®」の決済システムを採用しています。

そのため、日本国内でしかキャッシングできないカードローンと違い、海外で買い物はもちろん、海外キャッシングもできるACマスターカードは非常に便利です。

ACマスターカードのメリットは、毎月の利用金額から0.25％が自動的にキャッシュバックされます。

高還元率のクレジットカードのポイントを有効期限で失効するよりも、確実に利用残高に反映される方が分かりやすいです。

ACマスターカードの審査時間

ACマスターカードの申込完了から審査結果が届くまで最短30分と早く、他社クレジットカードのように1～2週間待つ必要はありません。

インターネット申込に対応したACマスターカードの作り方は、カードローンと同様で、次のとおりです。

ACマスターカードは即日発行が可能ですが、郵送で受け取ると約1週間かかります。すぐに利用したい場合は、近くにあるアコムの自動契約機（むじんくん）で受け取ってください。

Mastercard®加盟店などですぐに買い物が可能なので、外出時でも申し込みしやすいです。

ACマスターカードのデメリット

クレジットカードにキャッシング機能を付けるか迷う人は多いでしょう。

ただ、アコムのACマスターカードはキャッシング機能なしで契約できません。

クレジットカードにキャッシング機能があるというよりも、カードローンにクレジット機能が付いたと考えた方が自然です。

クレジット機能しか使わないと決まっているなら、キャッシングなしを選択できるクレジットカードを選んで申し込みましょう。

あと、ACマスターカードの決済時に一括払いを選択しても、自動的にリボ払いになってしまいます。

リボ払いは、カードローンの利息と同じように利用手数料が発生してしまうので、知らない内に損をしている可能性があります。

しかし、毎月20日（締め日）までの利用金額を翌月6日までに支払いすれば、手数料は発生しません。